KYC規制

暗号資産におけるKYC規制とは？

KYC規制とは、特定の金融サービスの利用を認める前に、暗号資産サービス提供者に顧客の身元確認、本人確認、継続的なモニタリングを義務付ける規則です。

KYCは「Know Your Customer（顧客確認）」の略で、マネーロンダリング対策およびテロ資金供与対策の中核をなす取り組みです。

暗号資産分野では、KYC規制はデジタル資産取引プラットフォーム、カストディアン、法定通貨のオンランプ、決済サービス提供者、トークン化資産プラットフォーム、ウォレット関連サービス、ステーブルコインサービス、その他の仮想資産サービス提供者に適用される場合があります。

KYC規制は、暗号資産、トークン、ブロックチェーンネットワーク、ウォレット、スマートコントラクト、取引戦略、投資商品ではありません。

これは、現実世界の本人確認と、規制対象のデジタル資産へのアクセスを結び付ける法的要件およびコンプライアンス要件です。

金融活動作業部会（FATF）の仮想資産に関するガイダンスでは、仮想資産はデジタル上で取引または移転できること、また、マネーロンダリングやテロ資金供与への悪用を防ぐために国際基準が必要であることが説明されています。

暗号資産ユーザーにとって、KYC規制の基本的な意味は、多くのプラットフォームが特定のサービスを提供する前に顧客の身元を確認しなければならないということです。

暗号資産分野でKYC規制が重要な理由

暗号資産は国境を越えて迅速に移転でき、従来の決済システムと同じような取消手段がないまま決済されることも多いため、KYC規制は重要です。

こうしたスピードは、金融サービスへの開かれたアクセス、決済、送金、取引、トークン化資産、ブロックチェーンアプリケーションを支える可能性があります。

一方で、詐欺、ハッキングで得た資金、制裁逃れ、ランサムウェアへの支払い、不正行為、マネーロンダリング、テロ資金供与に悪用される可能性もあります。

KYC規制は、ユーザーが実在する個人または正当な事業者であることをプラットフォームが確認するのに役立ちます。

また、プラットフォームが顧客リスクを把握し、不審な活動を検知し、制裁リスクを審査し、規制当局や法執行機関向けの記録を保管するのにも役立ちます。

KYC規制があっても、暗号資産のリスクがなくなるわけではありません。

トークンの安全性、プラットフォームの支払い能力、ウォレットの安全性、フィッシング被害の回避を保証するものでもありません。

KYC規制は本人確認に関連するリスクや金融犯罪のリスクを低減しますが、ユーザーには引き続き強固なセキュリティ対策と独自の調査が必要です。

KYC規制の一般的な仕組み

KYC規制では通常、プラットフォームが顧客の基本的な本人情報を収集することが求められます。

情報には、法的氏名、生年月日、国籍、居住住所、電話番号、メールアドレス、本人確認書類の情報などが含まれる場合があります。

その後、パスポート、国民IDカード、運転免許証、在留許可証、その他の政府発行書類を使って顧客を確認することがあります。

銀行取引明細書、公共料金の請求書、税務書類、公的機関からの通知など、住所証明書類を求めるプラットフォームもあります。

多くの暗号資産プラットフォームは、書類を提出した本人がその場にいることを確認するため、セルフィー確認、顔照合、ライブネス検知も利用します。

本人確認後、プラットフォームはユーザーを制裁リスト、重要な公的地位にある者（PEP）のデータベース、ネガティブメディア情報、不正の兆候、社内リスク基準と照合する場合があります。

審査に通過すると、アカウントにKYC承認済みのステータスが付与され、特定のサービスを利用できるようになる場合があります。

ユーザーのリスクが高いと判断された場合、大口の送金や高度な機能の利用を認める前に、プラットフォームが強化された顧客管理を求めることがあります。

KYC規制とAML規制の違い

KYC規制とAML規制は関連していますが、同じものではありません。

KYCは顧客の身元確認と本人確認に重点を置きます。

AMLはマネーロンダリング対策を意味し、不審な金融活動の検知、防止、報告を含む、より広範な仕組みです。

AMLプログラムには、KYC、顧客デューデリジェンス、強化された顧客デューデリジェンス、制裁リストの照合、取引モニタリング、不審な活動の報告、従業員研修、独立した検証、記録の保管などが含まれる場合があります。

FinCENの顧客デューデリジェンス規則のページでは、顧客デューデリジェンスには、特定の法人顧客について実質的支配者を特定し、本人確認を行うことが含まれると説明されています。

暗号資産分野では、KYCによってプラットフォームは顧客が誰かを把握し、AMLモニタリングによって顧客の行動に不審な点がないかを確認します。

KYCに通過したユーザーでも、暗号資産の利用状況が通常と異なる、高リスクである、またはアカウント情報と一致しない場合、後日AML審査の対象となることがあります。

国際的なKYC基準とFATF

FATFは、マネーロンダリング対策、テロ資金供与対策、拡散金融対策に関する国際基準を定める主要機関です。

FATFが各国のすべての暗号資産事業者に直接ライセンスを付与するわけではありません。

その代わりに、各国・地域が仮想資産や仮想資産サービス提供者に関する国内法を策定する際に、多くの場合で参照される国際基準を定めています。

FATFの2025年仮想資産・VASPに関する重点的な更新は、仮想資産分野の不正金融リスクに対処するため、国際的な取り組みの強化を促しています。

FATF基準は、暗号資産サービス提供者に顧客デューデリジェンス、記録の保管、不審な取引の報告、制裁管理、トラベルルールの要件を適用するよう各国に促すことで、KYC規制に影響を与えています。

暗号資産の活動は国境を越えるため、こうした国際的な影響は重要です。

ある国・地域のKYCやAML規則が弱い場合、犯罪者がその抜け穴を利用して、国際的な暗号資産ネットワークを通じて資金を移動させようとする可能性があります。

より強固で一貫性のあるKYC規制は、規制アービトラージを抑え、市場の健全性を高める可能性があります。

KYC規制に従う必要があるのは誰か？

KYC規制は通常、プライベートウォレットで資産を保有するだけの一般ユーザーではなく、暗号資産関連の金融サービスを提供する事業者に適用されます。

顧客資産を保管するカストディ型プラットフォームには、KYC管理が必要となる場合があります。

銀行振込やカードで暗号資産を購入できる法定通貨オンランプにも、KYC管理が必要となる場合があります。

暗号資産決済サービスにも、KYC管理が必要となる場合があります。

資産に適格性要件や譲渡制限がある場合、トークン化資産プラットフォームにもKYC管理が必要となることがあります。

機関投資家を顧客とする事業者には、KYCとKYBの両方が求められる場合があります。

KYBは「Know Your Business（事業者確認）」の略で、企業、取締役、実質的支配者、権限を付与された代表者を確認します。

自己管理型ウォレットのソフトウェアは、ウォレットの作成だけでKYCを求めない場合がありますが、そのウォレットに関連する規制対象サービスでは、引き続き本人確認が必要となることがあります。

KYC規制と仮想資産サービス提供者

仮想資産サービス提供者とは、他者のため、または他者に代わって、特定の仮想資産関連業務を行う事業者です。

現地法によっては、交換サービス、移転サービス、カストディサービス、保管サービス、トークン発行や販売に関連するサービスなどが該当します。

KYC規制では通常、仮想資産サービス提供者はユーザーを流動性、カストディ、法定通貨決済、資産移転につなぐ重要なゲートキーパーとみなされます。

こうした事業者には、アカウント開設や特定の取引処理の前に顧客を確認することが求められる場合があります。

オンボーディング後も、活動をモニタリングする必要がある場合があります。

登録時には低リスクに見えた顧客でも、後からリスクの高い資金を受け取ったり、行動を変えたり、疑わしい送金先に資産を移したりする可能性があるため、継続的な審査が重要です。

そのため、強固なKYCの仕組みは、単なる登録フォームではありません。

本人確認、リスク評価、モニタリング、記録保管を継続的に行うプロセスです。

顧客デューデリジェンス

顧客デューデリジェンスとは、顧客が誰であり、なぜサービスを利用しているのかを把握するプロセスです。

暗号資産分野では、本人確認、想定されるアカウント利用状況、資金源、資産形成の経緯、取引目的、ウォレットリスクの審査などが含まれる場合があります。

個人収入で少額の暗号資産を購入する個人ユーザーと、毎日多額のステーブルコインを移動する法人アカウントでは、リスクプロファイルが異なります。

アカウントの上限やモニタリングルールを設定する前に、プラットフォームはこうした違いを把握する必要があります。

本人確認だけではリスクを説明できないため、顧客デューデリジェンスは重要です。

プラットフォームは行動や取引パターンを理解し、その活動が顧客プロファイルと一致しているかどうかも把握する必要があります。

顧客が突然、通常より大きな金額を移動したり、リスクの高いウォレットから資金を受け取ったりした場合、プラットフォームは追加の情報を求めることがあります。

強化された顧客デューデリジェンス

強化された顧客デューデリジェンスとは、リスクの高いユーザー、事業者、取引、または国・地域を対象とした、より詳細な審査です。

プラットフォームは、PEP、大口取引のアカウント、複雑な企業構造、高リスク国、通常と異なるウォレットの利用状況、大口出金などに対して、強化された顧客デューデリジェンスを実施する場合があります。

資金源や資産形成の経緯を示す書類、銀行取引明細書、税務記録、事業請求書、契約書、ウォレットの所有証明、取引内容の説明などが求められる場合があります。

強化審査の対象になったからといって、ユーザーが不正を行ったとは限りません。

通常は、リスクの高いサービスへのアクセスを承認する前に、プラットフォームが追加情報を必要としていることを意味します。

暗号資産は複数のウォレット、ブリッジ、プロトコル、プラットフォームを経由してアカウントに届くことがあるため、強化された顧客デューデリジェンスは特に重要です。

プラットフォームは、資金源が正当かどうか、また顧客がその活動を説明できるかを把握する必要があります。

KYC規制とトラベルルール

トラベルルールは、KYC規制に関連する暗号資産コンプライアンス要件の中でも特に重要なものです。

一般に、一定の条件を満たす規制対象サービス提供者間の送金では、送金人および受取人に関する特定の情報を送金に付随させることが求められます。

欧州銀行監督機構（EBA）のトラベルルールガイドラインでは、資金および一部の暗号資産の移転で情報の欠落や不備を検知する手順が説明されています。

このガイドラインは、欧州連合（EU）で2024年12月30日から適用されています。

ユーザーにとってトラベルルールとは、一部の入金や出金でウォレットアドレス以外の情報も必要となることを意味します。

プラットフォームは、送金先ウォレットの所有者や、ウォレットがユーザー本人のものか、送金先がどのサービス提供者かを確認する場合があります。

必要な情報が欠落している、一致しない、または高リスクの活動に関連している場合、送金が遅延することがあります。

このように、KYC規制はアカウント開設だけでなく、暗号資産の送金にも影響します。

欧州連合におけるKYC規制

欧州連合は、MiCAおよび関連するマネーロンダリング対策規則を通じて、幅広い暗号資産規制の枠組みを構築しています。

MiCAは「Markets in Crypto-Assets Regulation（暗号資産市場規則）」の略です。

欧州証券市場監督局（ESMA）のMiCA情報ページでは、ESMAが暗号資産のホワイトペーパー、認可を受けた暗号資産サービス提供者、規則に準拠していない事業者に関する暫定MiCA登録簿を公表していると説明されています。

MiCAはKYCだけを対象とする法律ではありませんが、暗号資産サービス提供者が事業を行う規制環境に影響します。

EU域内の暗号資産事業者は、認可、ガバナンス、顧客情報、記録保管、市場行動、資産保護、苦情処理、運用管理を検討する必要があります。

KYCとAMLの義務は、こうした幅広い要件と並行して適用されます。

EUのトラベルルールでも、資金および暗号資産の特定の移転について情報の提供が求められます。

ユーザーにとってこれは、規制対象のEU暗号資産サービスへのアクセスが、本人確認、送金情報、プラットフォームの認可状況の明確化にますます左右されることを意味します。

米国におけるKYC規制

米国では、資金移動やその他の規制対象金融サービスに該当する業務を行う多くの暗号資産事業者に、銀行秘密法（BSA）上の義務が適用される場合があります。

交換可能な仮想通貨に関するFinCENのガイダンスでは、交換可能な仮想通貨を受け入れて送金する者は資金移動業者に該当する場合があり、マネーサービス事業者として登録が必要となる可能性があると説明されています。

FinCENのガイダンスでは、対象となる資金移動業者はAMLプログラム、記録保管、モニタリング、報告に関する要件を遵守しなければならないことも説明されています。

暗号資産ユーザーにとって、これは米国の規制対象プラットフォームで本人確認、制裁リストの照合、取引モニタリング、不審な活動への対応手続きが必要となる場合があることを意味します。

米国の規則は、証券、商品、税務、制裁、州ごとの資金移動業者に関する法律とも関係する場合があります。

そのため、具体的なKYC義務は、提供サービス、顧客の種類、資産、取引の流れによって異なる複雑な規制環境となっています。

英国におけるKYC規制

英国では、マネーロンダリング対策およびテロ資金供与対策の制度の対象となる暗号資産事業者は、金融行為規制機構（FCA）への登録が必要です。

FCAの暗号資産AML・CTF制度に関するページでは、マネーロンダリング規則の対象となる暗号資産業務を行う事業者は登録が必要と説明されています。

同じFCAのページでは、法案が成立した場合、新たな英国の暗号資産規制制度が2027年10月25日に施行される見込みであることも説明されています。

KYCに関して、英国の現行制度では、対象事業者に金融犯罪リスクの管理とAML管理の適用がすでに義務付けられています。

今後の制度では、より多くの暗号資産関連業務が、より広範な認可枠組みに含まれる見込みです。

登録や認可を受けていても、暗号資産のリスクがなくなるわけではないことをユーザーは理解しておく必要があります。

それは、事業者が該当する業務について規制要件を満たす必要があることを意味します。

シンガポールにおけるKYC規制

シンガポールでは、金融管理局（MAS）がデジタル決済トークンサービスを規制しています。

MAS通知PSN02は、デジタル決済トークンサービス提供者に対するAMLおよびテロ資金供与対策の要件を定めています。

これらの要件には、リスク評価、顧客デューデリジェンス、継続的なモニタリング、不審な取引の報告、記録保管などが含まれる場合があります。

シンガポールのアプローチが重要なのは、デジタル決済トークン関連業務について、ライセンス、AML管理、テクノロジーリスク、消費者リスクへの対応を組み合わせているためです。

ユーザーにとってこれは、規制対象サービスへのアクセスに本人確認、送金審査、アカウントモニタリングが必要となる場合があることを意味します。

暗号資産事業者にとっては、KYC管理を単なる書類アップロードの手順ではなく、包括的なコンプライアンス体制の一部として設計する必要があることを意味します。

日本におけるKYC規制

日本では、マネーロンダリング対策上の要請や運用管理を含む金融監督の枠組みにより、暗号資産交換業者が規制されています。

金融庁の法令・規則ページには、暗号資産交換業者向けの監督指針が掲載されています。

日本の暗号資産規制は、該当するサービス提供者に対して、登録、顧客保護措置、金融犯罪対策を求めることで知られています。

日本のKYC要件には、顧客の本人確認、取引モニタリング、不審な取引の届出、国際的なAML基準に沿った管理などが含まれる場合があります。

ユーザーにとってこれは、規制対象の暗号資産アカウントでは、特定のサービスを利用できるようになる前に本人確認や送金審査が必要となる場合があることを意味します。

事業者にとっては、暗号資産固有の監督要件と、より広範な金融犯罪対策上の要請の両方に適合する管理体制が必要となります。

KYC規制と制裁リストの照合

制裁リストの照合は、暗号資産のKYC規制における重要な要素です。

制裁規則は、特定の個人、事業体、国、ウォレット、または活動との取引を制限します。

制裁リストは変更される可能性があるため、暗号資産プラットフォームは登録時に顧客を審査し、承認後もモニタリングする場合があります。

仮想通貨業界向けのOFAC制裁遵守ガイダンスでは、仮想通貨事業者に合わせた制裁遵守の実務が説明されています。

制裁リストの照合では、氏名、国、住所、実質的支配者、取引相手、ウォレットとの関係、取引先などが確認される場合があります。

本人確認に通過したユーザーでも、資金が制裁対象のウォレットや禁止された活動に関連している場合、制限を受ける可能性があります。

制裁リスクにつながる可能性があるため、ユーザーは不明なウォレット、疑わしいプラットフォーム、またはサービスとのやり取りを避ける必要があります。

KYC規制とPEP

重要な公的地位にある者（PEP）とは、重要な公的職務に就いている、または過去に就いていた人、あるいはそのような人と密接な関係にある人です。

PEPには、汚職、贈収賄、影響力の行使、公金の不正利用などのリスクがあるため、KYC規制では追加審査が求められることがよくあります。

PEPであることだけを理由に、ユーザーが自動的に利用を禁止されるわけではありません。

通常は、プラットフォームが強化された顧客デューデリジェンスと、より厳格なモニタリングを適用する必要があることを意味します。

暗号資産分野のPEP審査は、個人ユーザー、実質的支配者、取締役、権限を付与された署名者、事業の管理者に適用される場合があります。

よくある氏名の一致は誤検知につながることがあるため、プラットフォームはPEP該当の可能性を慎重に扱う必要があります。

適切な審査では、一致が実際のものか、またアカウントの活動が顧客プロファイルと整合しているかを確認します。

KYC規制とKYB

KYBは「Know Your Business（事業者確認）」の略で、法人アカウント向けのKYCに相当します。

法人顧客にサービスを提供する暗号資産事業者は、企業とその支配者を確認する必要があります。

KYBでは、登記書類、事業ライセンス、税務記録、所有構造図、取締役の情報、実質的支配者の書類、事業所住所の証明、委任状などが求められる場合があります。

犯罪者がペーパーカンパニーや名義貸しの仕組みを使って支配関係を隠すことがあるため、実質的支配者の確認は重要です。

法人アカウントは、多額の資金を移動させたり、多数のエンドユーザーにサービスを提供したり、複数の国・地域で事業を行ったりする可能性があるため、リスクが高くなることもあります。

そのためKYC規制では、個人の一般ユーザーよりも、企業に対して詳細な手続きが求められることがよくあります。

会社名とウェブサイトがあるという理由だけで、法人アカウントを承認すべきではありません。

KYC規制とブロックチェーン分析

暗号資産の取引は公開台帳上で行われるため、KYC規制と併せてブロックチェーン分析が利用されることがよくあります。

プラットフォームは顧客の本人確認に加え、入金や出金のリスクプロファイルも審査できます。

ブロックチェーン分析によって、詐欺、ハッキング、ランサムウェア、ダークネット市場、制裁対象ウォレット、高リスクのミキサー、盗難資金、疑わしいブリッジとの関連が特定される場合があります。

これは、すべてのウォレット所有者の氏名が自動的に判明するという意味ではありません。

公開されたブロックチェーンデータから、取引パターンやリスク上の関連性が明らかになる場合があるということです。

KYCは、プラットフォームの顧客が誰かという問いに答えます。

ブロックチェーン分析は、資金の出所と送金先を把握するのに役立ちます。

これらのツールを組み合わせることで、プラットフォームはデジタル資産の利用に対してリスクベースの対応を行えます。

KYC規制と自己管理型ウォレット

自己管理型ウォレットでは通常、ブロックチェーンアドレスの作成や保有だけでKYCは必要ありません。

ユーザーは本人確認書類を中央管理型プラットフォームに提出せずにウォレットを生成し、秘密鍵を管理できます。

ただし、ユーザーが規制対象サービスを利用する場合には、KYC規制が適用されることがあります。

法定通貨オンランプでは、暗号資産を購入する前にKYCが求められる場合があります。

カストディ型プラットフォームでは、出金前にKYCが必要となる場合があります。

トークン化資産プラットフォームでは、譲渡制限付きトークンをウォレットで受け取る前に、KYCが求められることがあります。

トラベルルールの対象となる送金では、処理前に受取人情報が必要となる場合があります。

自己管理と規制対象サービスへのアクセスは、暗号資産エコシステムにおける異なるレイヤーです。

ウォレットを管理していても、第三者サービスに関するすべてのコンプライアンス要件がなくなるわけではないことを理解しておく必要があります。

KYC規制とDeFi

分散型金融では、自己管理型ウォレットを通じてスマートコントラクトを利用できます。

多くのDeFiプロトコルでは、プロトコルのレベルで従来型のアカウント登録を求めていません。

ただし、DeFiへのアクセス窓口、トークン化された実物資産のプール、機関投資家向けDeFi商品、規制対象のインターフェース、許可制の流動性市場には、KYC規制が適用される場合があります。

DeFiのインターフェースが、利用制限のある国・地域へのアクセスを制限したり、ウォレットリスクを審査したりする場合があります。

実物資産プロトコルでは、特定のトークンの保有や移転を、KYC承認済みウォレットのみに許可することがあります。

規制対象の機関では、顧客がオンチェーン商品を利用する前に本人確認が必要となる場合があります。

そのため、DeFiが単一の法的区分に属し、KYCの要否が一律に決まるわけではありません。

KYC要件は、サービスの運営者、商品の内容、ユーザーの所在地、活動が現地規制の対象となるかによって異なります。

KYC規制とステーブルコイン

ステーブルコインは、多くの場合は法定通貨などの参照資産に対する価値の維持を目指して設計された暗号資産です。

KYC規制は、ステーブルコインの発行者、償還プラットフォーム、決済サービス提供者、カストディアン、ステーブルコインの送金を扱う規制対象サービスに影響する場合があります。

従来型のオンボーディングを行わずに、自己管理型ウォレットでステーブルコインを受け取れる場合があります。

ただし、発行者への直接償還や規制対象の決済サービスの利用には、本人確認が必要となることがあります。

ステーブルコインは、取引、決済、支払い、送金、国境を越えた価値移転に利用されるため、KYC規制上重要です。

規制当局は、ステーブルコインの準備金、償還権、制裁管理、AMLシステム、取引モニタリングに注目することがよくあります。

価値が安定していることは、コンプライアンスリスクがないことを意味しないと理解しておく必要があります。

KYCや制裁に関する問題が発生した場合、規制対象サービス提供者によってステーブルコインの送金が審査、停止、または遅延されることがあります。

KYC規制とトークン化資産

トークン化資産とは、ブロックチェーン上の仕組みを通じて表現された従来型資産または権利です。

例として、トークン化ファンド、トークン化された米国債へのエクスポージャー、トークン化クレジット、トークン化不動産の権利、許可制の投資トークンなどが挙げられます。

トークンが規制対象の金融商品や、投資家が制限される権利を表す場合があるため、トークン化資産ではより厳格なKYC規制が適用されることがあります。

トークン化資産プラットフォームでは、ユーザーの本人確認、所在国、投資家としての適格性、事業者としてのステータス、制裁リスク、譲渡制限を確認する必要がある場合があります。

一部のトークン化資産では、承認済みのウォレットのみがトークンを保有または移転できるよう、許可リストを利用することがあります。

KYCに通過しても、商品にリスクがないことを意味するわけではありません。

そのプラットフォームが定める本人確認または利用資格の要件をユーザーが満たす可能性があるということにすぎません。

ユーザーは、法的権利、償還条件、カストディの仕組み、発行者リスク、手数料、流動性について引き続き確認する必要があります。

プライバシーとKYC規制

KYC規制により、プラットフォームは機微な個人データを収集する必要があります。

このデータには、本人確認書類、セルフィー、住所、生体認証情報、税務情報、銀行記録、事業書類、資金源に関する情報などが含まれる場合があります。

そのため、暗号資産のKYCではプライバシーが大きな懸念となります。

責任あるプラットフォームは、明確な法的、コンプライアンス上、セキュリティ上、またはサービス上の目的に必要な情報のみを収集する必要があります。

暗号化、アクセス制御、安全なベンダー接続、監査ログ、保存期間の規則、法律で認められる範囲での削除手続きなどにより、データを保護する必要があります。

NISTデジタルIDガイドラインでは、デジタルIDの本人確認、認証、不正への耐性、プライバシー、ユーザビリティについて説明されています。

ユーザーは、本人確認書類を公式プラットフォームのチャネルからのみ提出してください。

プライベートメッセージ、SNSへの返信、検索広告、不明なメールで届いた不審なKYCリンクは避けてください。

KYC規制とデータの保存期間

KYC規制では、プラットフォームに対して顧客記録を一定期間保存することが求められる場合があります。

記録には、本人確認書類、確認結果、アカウントの利用状況、送金情報、リスク評価、照合結果、審査担当者の記録、監査ログなどが含まれる場合があります。

記録の保管により、プラットフォームは規制当局、監査人、法執行機関からの要請、ユーザーとの紛争、不審な活動の調査に対応しやすくなります。

一方で、犯罪者にとって本人確認情報は価値が高いため、記録保管はプライバシーやサイバーセキュリティ上のリスクも生みます。

法律上の義務やリスク上の正当な理由がない限り、プラットフォームは機微なデータを無期限に保存すべきではありません。

保存期間、アクセス権限、削除手続き、ベンダーの責任を定める必要があります。

金融犯罪に関する法律で保存が求められる場合があるため、アカウントを閉鎖しても、すべてのKYC記録がすぐに削除されるとは限らないことを理解しておく必要があります。

KYC規制とユーザー体験

KYC規制では書類、セルフィー、住所証明書類、場合によっては金融記録が必要となるため、ユーザーにとって手間が生じることがあります。

優れたプラットフォームは、本人確認を始める前に必要な情報を説明する必要があります。

「保留中」「承認済み」「却下」「期限切れ」「利用制限中」「対応が必要」など、分かりやすいステータスを表示する必要があります。

修正可能な不備がある場合、その理由を説明する必要があります。

サービス提供地域で一般的な書類形式に対応する必要があります。

機微なデータを保護し、安全なアップロード手段を提供する必要があります。

適切なKYC設計は、誤った却下、サポート対応の遅延、ユーザーの不満を減らすのに役立ちます。

不適切なKYC設計は、正当なユーザーが登録を断念したり、プライバシーリスクにさらされたりする原因となる場合があります。

暗号資産ユーザーに一般的に求められるKYC要件

規制対象の暗号資産プラットフォームの多くは、法的氏名と生年月日を求めます。

多くのプラットフォームでは、政府発行の本人確認書類が必要です。

住所証明書類が必要な場合もあります。

セルフィーやライブネス確認を求める場合もあります。

利用上限の引き上げや通常と異なる利用状況に際し、資金源を示す書類が必要となる場合もあります。

職業、収入、取引目的、税務上の居住地に関する情報が必要となる場合もあります。

特定の暗号資産送金では、受取人の詳細情報が必要となる場合があります。

出金前にウォレットの所有確認が必要となる場合もあります。

法人アカウントでは、会社書類、所有構造図、取締役情報、実質的支配者の確認が必要となる場合があります。

具体的な要件は、法域、プラットフォームの方針、顧客の種類、商品の種類、取引額、リスクレベルによって異なります。

KYC規制で証明されないこと

KYCの承認は、トークンが優れた投資対象であることを証明するものではありません。

KYCの承認は、プラットフォームに財務リスクがないことを証明するものではありません。

KYCの承認は、スマートコントラクトの安全性を証明するものではありません。

KYCの承認は、ステーブルコインが常に価値を維持することを証明するものではありません。

悪意あるトランザクションに署名した場合、KYCの承認によってフィッシングから保護されるわけではありません。

KYCの承認は、今後のすべての出金が即時に処理されることを意味するものではありません。

KYCの承認が示すのは、特定レベルの利用を認めるために、プラットフォームがユーザーの本人情報を受け入れたということだけです。

ユーザーは引き続き資産を調査し、ウォレットを保護し、二要素認証を有効にし、リンクを確認し、感情的な取引を避ける必要があります。

KYC規制に関する危険信号

大きな危険信号の一つは、KYCの際にシードフレーズを要求するプラットフォームです。

正当なKYC手続きでウォレットのリカバリーフレーズ、秘密鍵、シークレットフレーズが必要になることはありません。

別の危険信号は、無作為なリンクから至急KYCを行うよう促すプライベートメッセージです。

プライバシーポリシーを明確に示さずに本人確認書類を要求するプラットフォームも、危険信号です。

認証済みの暗号資産アカウントの販売や貸し出しを申し出るサービスも危険です。

KYCの承認や出金制限の解除のために手数料を要求するサポートアカウントも危険信号です。

暗号資産詐欺に関するSECの投資家向け警告では、詐欺師が圧力をかける手法、偽の機会、虚偽の主張を使って被害者を誘い込むと警告しています。

ユーザーは偽のKYCメッセージを重大なフィッシングリスクとして扱う必要があります。

暗号資産ユーザー向けのベストプラクティス

KYCは、公式プラットフォームのウェブサイトまたは公式モバイルアプリからのみ行ってください。

本人確認書類をアップロードする前に、ドメイン名を注意深く確認してください。

有効な書類を、四隅がすべて見える鮮明な写真で提出してください。

アカウント情報が法的な本人確認書類と一致していることを確認してください。

他人の本人情報を使用しないでください。

KYCに通過するために、見知らぬ人に料金を支払わないでください。

認証済みの暗号資産アカウントを貸したり、売ったり、共有したりしないでください。

資金を移動する前に二要素認証を有効にしてください。

KYCの際にシードフレーズ、秘密鍵、リカバリーワード、パスワード、二要素認証コードを決して共有しないでください。

機微な情報を提出する前に、プラットフォームのプライバシーポリシーを確認してください。

暗号資産事業者向けのベストプラクティス

暗号資産事業者は、一律の手続きを使うのではなく、実際のリスクに基づいてKYC管理を構築する必要があります。

サービスを提供する法域、提供する商品、受け入れる顧客の種類、対応する取引の流れを特定する必要があります。

規制対象サービスへのアクセスを認める前に、顧客デューデリジェンスを実施する必要があります。

リスクの高いユーザーや法人アカウントには、強化された顧客デューデリジェンスを適用する必要があります。

登録時および継続的に、制裁リスクとPEPリスクを審査する必要があります。

暗号資産の入出金に対応する場合は、ブロックチェーン分析を導入する必要があります。

KYCステータスを、利用上限、法定通貨へのアクセス、出金管理、KYB、トラベルルールの手続きと連携させる必要があります。

強固なサイバーセキュリティ管理とベンダー監督を通じて個人情報を保護する必要があります。

アカウントを承認、却下、制限、またはエスカレーションした理由を説明できる監査記録を保管する必要があります。

サポートチームには、偽のKYC詐欺やソーシャルエンジニアリングを見分けるための研修を行う必要があります。

暗号資産分野におけるKYC規制の今後

暗号資産分野のKYC規制は、より正式な認可制度、トラベルルールの適用拡大、制裁管理の強化、ブロックチェーン分析との連携強化へと進んでいます。

規制当局は、ステーブルコイン、トークン化資産、国境を越えた送金、カストディ、市場行動、消費者保護にも注目を強めています。

人工知能により、本人確認、書類審査、ディープフェイク検知、不正モニタリングが改善する可能性があります。

一方、人工知能によって偽造書類やなりすまし攻撃が、より巧妙になる可能性もあります。

そのためKYC規制では、より強力なライブネス確認、モデルガバナンス、人による監督、不正対策のテストが求められる可能性があります。

プライバシーを保護する本人確認も、ますます重要になる可能性があります。

将来のシステムでは、ユーザーがすべてのアプリケーションに本人確認書類全体を共有せずに、KYCに通過したことや要件を満たすことを証明できるようになるかもしれません。

そのため暗号資産のKYCは、コンプライアンス、プライバシー、ウォレットベースの認証情報、リスクに応じたアクセスのバランスを取る方向へ進む可能性があります。

KYC規制に関するよくある誤解

よくある誤解の一つは、KYC規制によって自己管理型ウォレットが禁止されるというものです。

ほとんどのKYC規則は規制対象サービス提供者を対象としますが、ユーザーが規制対象サービスを利用する場合、自己管理型ウォレットも影響を受けることがあります。

もう一つの誤解は、KYC承認によってすべての暗号資産商品が安全になるというものです。

KYCの承認は、特定レベルの利用に向けて本人確認が行われたことを確認するだけです。

三つ目の誤解は、KYC規制がどの国でも同じだというものです。

規則は、法域、商品の種類、顧客の種類、送金の内容によって異なります。

四つ目の誤解は、KYC不要なら完全なプライバシーが得られるというものです。

ブロックチェーン上の活動は公開され、追跡可能であり、他のデータと結び付けられる場合があります。

五つ目の誤解は、KYCが必要なのは登録時だけだというものです。

KYCは、モニタリング、書類の更新、強化された顧客デューデリジェンス、送金審査を通じて継続することがあります。

FAQ

KYC規制とは何ですか？

KYC規制とは、特定のアカウント利用を認める前に、暗号資産サービス提供者に顧客の身元確認、本人確認、継続的なモニタリングを義務付ける規則です。

暗号資産プラットフォームがKYCを求めるのはなぜですか？

暗号資産プラットフォームは、不正の抑制、AML規則の遵守、制裁リスクの審査、アカウント上限の管理、法定通貨へのアクセスの提供、規制上の期待への対応を目的としてKYCを求めます。

KYC規制はどの国でも同じですか？

いいえ。KYC規制は、法域、規制当局、顧客の種類、商品の種類、取引額、事業内容によって異なります。

自己管理型ウォレットにもKYCは適用されますか？

基本的な自己管理型ウォレットの作成には通常KYCは必要ありませんが、そのウォレットに関連する規制対象サービスでは本人確認が必要となる場合があります。

暗号資産のKYCでは通常どのような書類が必要ですか？

一般的な書類には、パスポート、国民IDカード、運転免許証、在留許可証、住所証明書類、セルフィーがあり、場合によっては資金源を示す書類も必要です。

暗号資産のトラベルルールとは何ですか？

トラベルルールとは、規制対象の暗号資産または金融サービス提供者間で一定の条件を満たす送金を行う際に、送金人と受取人に関する特定の情報を送金に付随させる要件です。

KYCとKYBの違いは何ですか？

KYCは個人顧客を確認し、KYBは企業、取締役、権限を付与された代表者、実質的支配者を確認します。

プラットフォームにKYCを却下されることはありますか？

はい。書類の期限切れ、画像の不鮮明さ、情報の不一致、未対応の書類、顔認証の失敗、利用制限地域、リスク上の懸念などにより、KYCが却下されることがあります。

KYCが承認されれば、資金は安全ですか？

いいえ。KYCの承認は、投資の安全性、プラットフォームの支払い能力、スマートコントラクトの安全性、詐欺からの保護を保証するものではありません。

承認後にKYCステータスが変わることはありますか？

はい。書類の期限切れ、法律の変更、アカウントの利用状況の変化、強化された顧客デューデリジェンスの必要性などにより、KYCステータスが変わる場合があります。

プラットフォームが資金源を尋ねるのはなぜですか？

入金、出金、アカウントの利用状況が顧客プロファイルと一致しているか、不審な活動に関連していないかを把握するため、プラットフォームが資金源を尋ねる場合があります。

KYCの際にユーザーが決して共有してはいけない情報は何ですか？

KYC手続きでは、シードフレーズ、秘密鍵、ウォレットのリカバリーワード、パスワード、二要素認証コードを決して共有しないでください。

まとめ

KYC規制は、現代の暗号資産コンプライアンス環境を構成する重要な要素です。

多くの暗号資産サービス提供者に対し、顧客の本人確認、リスクの把握、制裁リスクの審査、活動のモニタリング、記録の保管を求めます。

これらの規則は、不正、マネーロンダリング、テロ資金供与、制裁逃れ、アカウントの不正利用、デジタル資産サービスの悪用を抑えるのに役立ちます。

また、法定通貨オンランプ、暗号資産の出金、ステーブルコインサービス、トークン化資産、法人アカウント、アカウント上限の引き上げへのアクセス方法にも影響します。

KYC規制は国・地域によって異なりますが、FATFの国際基準は多くの国や地域の制度に影響を与えています。

欧州連合、米国、英国、シンガポール、日本などでは、それぞれ独自の暗号資産本人確認・AML管理の枠組みが適用されています。

ユーザーは、KYCの承認はサービス利用の条件であり、安全性の保証ではないことを理解する必要があります。

認証済みアカウントであっても、フィッシング、市場での損失、ウォレットの操作ミス、出金審査、リスクの高い資産へのエクスポージャーに直面する可能性があります。

暗号資産事業者は、KYCを一度きりのオンボーディング手続きではなく、継続的なリスク管理プロセスとして扱う必要があります。

顧客デューデリジェンス、KYB、強化された顧客デューデリジェンス、トラベルルールの手続き、制裁リストの照合、ブロックチェーン分析、プライバシー保護を組み合わせる必要があります。

KYC規制を理解するには、現実世界の本人確認と規制対象の暗号資産利用を結び付けるルールとして捉えるのが最適です。

適切に設計されれば、より適切なアクセス、市場の健全性向上、金融犯罪対策の強化を支えます。

設計が不十分であれば、プライバシーリスク、ユーザーの負担、誤検知、誤った安心感を生む可能性があります。

暗号資産サービスを利用する人にとって、KYC規制の理解は欠かせません。本人確認に関する規則は、ユーザーがデジタル資産経済全体で入金、取引、出金、送金、サービスを利用する方法に影響するようになっています。