Pourquoi les applications Crypto commencent à ressembler à des produits Fintech

Il y a quelques années, les applications crypto semblaient venir d'un autre internet. Tout était plus technique. Des adresses de portefeuille à la place des noms d'utilisateur. Des phrases de récupération à la place de la récupération de compte. Des transactions nécessitant plusieurs validations pour traverser un simple flux de base.

Cette différence faisait autrefois partie de l'attrait. Les produits crypto voulaient se démarquer de la finance traditionnelle.

Dernièrement, cependant, quelque chose a changé.

Beaucoup des applications crypto à la croissance la plus rapide ont désormais une apparence étrangement familière. Des interfaces plus épurées. Un onboarding plus simple. Des soldes stables plutôt que des tokens volatils éparpillés partout. Certaines mentionnent à peine la blockchain sous-jacente.

Il est tentant de voir cela comme la crypto devenant de la fintech. Mais ce qui se passe réellement est plus complexe. L'infrastructure reste crypto-native dans de nombreux cas. Ce qui change, c'est la couche de surface avec laquelle les utilisateurs interagissent.

Et honnêtement, ce changement était probablement inévitable.

Le bilan UX

Pendant longtemps, les produits crypto étaient construits autour d'une hypothèse étrange.

Les utilisateurs s'adapteraient. Ils apprendraient le fonctionnement des portefeuilles. Ils comprendraient les clés privées. Ils mémoriseraient les phrases de récupération et navigueraient dans les frais de réseau.

Certains l'ont fait. La plupart ne l'ont pas fait. L'écart entre les passionnés de crypto et les utilisateurs ordinaires s'est avéré bien plus grand que ce que beaucoup de développeurs avaient prévu.

Même les personnes intéressées par la crypto abandonnaient souvent lors de l'onboarding. Le processus semblait peu familier comparé aux applications grand public modernes, où la création d'un compte prend généralement moins d'une minute.

Cette réalité a progressivement poussé les équipes vers une question différente. Au lieu de demander comment les utilisateurs pourraient apprendre la crypto, ils ont commencé à demander comment la crypto pourrait s'adapter aux utilisateurs.

Cela semble évident maintenant, mais cela a marqué un changement majeur dans la réflexion produit.

Même Vitalik Buterin, le co-fondateur d'Ethereum, a fortement insisté sur l'abstraction de compte et une conception de portefeuille plus simple comme éléments clés pour attirer davantage de personnes. Dans ses discussions sur la feuille de route d'Ethereum, il a soutenu que si les portefeuilles fonctionnent davantage comme des comptes internet ordinaires, les utilisateurs quotidiens rencontreront moins d'obstacles.

L'industrie réalise progressivement que l'utilisabilité n'est pas une fonctionnalité secondaire. 

Pour la plupart des gens, l'utilisabilité, c'est le produit.

Les Stablecoins ont transformé l'interface

L'une des raisons pour lesquelles les applications crypto commencent à ressembler à des produits fintech est étonnamment simple.

Les stablecoins semblent normaux.

Une application de trading construite autour d'actifs volatils rappelle immédiatement aux utilisateurs qu'ils sont dans la crypto. Les prix fluctuent constamment. Les soldes varient toutes les heures.

Une application stablecoin donne une impression différente. Le solde reste à peu près le même. Envoyer de l'argent semble prévisible. Épargner semble compréhensible.

Cela change toute l'expérience émotionnelle.

Quelqu'un qui détient des USDC ne surveille pas constamment les graphiques de prix. Il pense souvent aux paiements, aux virements, à la paie, à l'épargne ou aux transactions transfrontalières.

Ce sont des comportements fintech.

Jeremy Allaire, PDG de Circle, a passé des années à défendre cette idée. Il a récemment décrit les stablecoins comme l'une des formes d'argent les plus utiles jamais créées et a suggéré que l'industrie n'a pas encore atteint son vrai moment de percée.

Allaire a également soutenu que les stablecoins pourraient éventuellement représenter entre 5 et 10 % de la masse monétaire mondiale au cours de la prochaine décennie.

Ce type de vision conduit naturellement les équipes produit vers des interfaces plus familières.

Si l'actif lui-même se comporte comme de l'argent, l'application commence de plus en plus à ressembler à un produit financier plutôt qu'à un produit crypto.

La distinction commence à s'estomper.

L'abstraction de compte réécrit discrètement l'expérience

L'un des changements les plus importants se produit sous l'interface. Les utilisateurs sont progressivement séparés de la complexité de la gestion des portefeuilles.

Pendant des années, les comptes crypto étaient liés à une seule clé privée. Perdre la clé signifiait perdre définitivement le compte.

Ce modèle créait du stress. Il créait également des comportements très différents de ceux des applications financières traditionnelles. 

L'abstraction de compte change cela. Les systèmes de récupération deviennent possibles. Les autorisations deviennent programmables. Plusieurs méthodes d'authentification peuvent être associées à la même structure de compte.

Au lieu de traiter les utilisateurs comme des ingénieurs en sécurité, les applications peuvent commencer à se comporter davantage comme des logiciels.

Vitalik Buterin a décrit l'abstraction de compte comme une étape majeure vers la simplification des portefeuilles crypto, les rendant aussi simples que l'e-mail.

L'importance de cela va au-delà de la commodité. Une fois que les comptes commencent à se comporter comme des comptes normaux, les développeurs commencent à concevoir les produits différemment.

Toute l'expérience utilisateur évolue.

L'essor des portefeuilles intégrés

Il y a quelques années, connecter un portefeuille était souvent la première chose que les utilisateurs voyaient.

Maintenant, de nombreuses applications crypto créent automatiquement des portefeuilles en arrière-plan.

Des plateformes comme Privy, Magic et Dynamic aident les développeurs à créer des flux d'onboarding qui ressemblent beaucoup plus aux logiciels Web2.

Les utilisateurs se connectent avec une adresse e-mail, un compte Google ou une connexion sociale. Le portefeuille existe toujours. La blockchain est toujours impliquée.

L'utilisateur n'a simplement pas à confronter immédiatement cette complexité. Cela peut sembler un petit ajustement, mais cela change la psychologie de l'expérience.

Les gens cessent de se sentir comme s'ils entraient dans un environnement financier spécialisé. Au lieu de cela, ils ont l'impression de s'inscrire à une application. La technologie passe en arrière-plan.

La réglementation pousse la crypto vers des modèles familiers

Tous les changements ne viennent pas des équipes produit. Certains viennent des régulateurs.

À mesure que les institutions entrent sur le marché, les exigences de conformité deviennent plus difficiles à ignorer. Vérifications d'identité. Surveillance des transactions. Cadres de reporting. Protections des consommateurs. Tout cela influence la conception des produits.

Une plateforme au service des institutions ne peut pas simplement s'appuyer sur des portefeuilles anonymes et un accès ouvert. Elle a besoin de processus qui ressemblent aux systèmes financiers existants.

Cela pousse naturellement de nombreux produits crypto vers des expériences de type fintech. Le changement devient encore plus visible autour des stablecoins.

Jeremy Allaire a répété à plusieurs reprises qu'une réglementation plus claire accélérerait l'adoption grand public et créerait des bases plus solides pour les systèmes financiers numériques.

À mesure que davantage de capitaux réglementés entrent dans cet espace, les produits crypto doivent de plus en plus fonctionner de manière que les institutions comprennent déjà.

Cela ne signifie pas nécessairement abandonner la décentralisation.

Mais cela signifie adapter les interfaces et les flux de travail.

La distribution récompense la simplicité

Il y a une autre raison pour laquelle les applications crypto changent.

Les produits complexes ne se diffusent pas très bien. L'utilisateur moyen ne va pas lire la documentation technique avant d'essayer une application.

Il l'ouvre. Il clique. Il décide en quelques minutes si elle semble utilisable. Cette réalité pousse les équipes vers la simplicité.

Les produits qui croissent le plus vite suppriment souvent des étapes plutôt que d'en ajouter. L'ironie est que beaucoup d'applications crypto sont devenues plus sophistiquées en dessous tout en devenant plus simples en surface.

Plus d'automatisation, plus d'infrastructure, plus d'abstraction, moins de complexité visible.

C'est un modèle que la fintech a appris il y a des années. La crypto commence à l'apprendre aussi.

La crypto invisible devient un objectif de conception

Un nombre croissant de fondateurs parlent ouvertement de faire disparaître la crypto de l'expérience utilisateur.

Pas disparaître techniquement. Disparaître visuellement. Les utilisateurs n'ont pas besoin de rappels constants qu'une blockchain est impliquée. Ils ont besoin de résultats fiables. Cet état d'esprit se manifeste dans toute l'industrie.

La création de portefeuille se fait automatiquement. Les transactions deviennent sans frais de gas. Le mouvement cross-chain est abstrait.

De nombreux utilisateurs interagissent déjà avec des systèmes blockchain sans comprendre pleinement sur quelle chaîne ils se trouvent. Et de plus en plus, ils ne s'en préoccupent pas.

Il est intéressant de noter que Vitalik Buterin a récemment suggéré que les systèmes d'IA pourraient éventuellement remplacer de nombreuses interfaces de portefeuille, les utilisateurs interagissant via des assistants pendant que l'infrastructure blockchain fonctionne en dessous.

Cette idée peut sembler futuriste, mais elle pointe dans la même direction. La crypto devient une infrastructure, pas une interface.

Le backend ressemble toujours beaucoup à la crypto

Malgré tous ces changements, les systèmes sous-jacents restent souvent distinctement crypto-natifs.

Les smart contracts exécutent toujours de la logique. Les stablecoins se règlent toujours sur des réseaux blockchain. La liquidité circule toujours à travers des protocoles décentralisés. La composabilité compte toujours.

La différence est que les utilisateurs interagissent de plus en plus avec ces systèmes via des couches d'abstraction.

D'une certaine façon, la crypto suit le même chemin qu'internet lui-même.

La plupart des gens utilisent l'infrastructure cloud chaque jour. Très peu pensent aux serveurs. L'infrastructure n'a pas disparu. L'interface s'est améliorée. La crypto se dirige peut-être dans une direction similaire.

Tout le monde n'apprécie pas ce changement

Il existe encore des tensions autour de tout cela. Certains utilisateurs crypto de longue date voient la conception de style fintech comme un compromis.

Ils craignent que simplifier tout ne supprime des idées importantes autour de l'auto-garde, de la transparence et du contrôle des utilisateurs. D'autres voient ce changement comme nécessaire.

Un produit qui n'attire que les utilisateurs crypto existants finit par atteindre un plafond. Si la crypto veut une adoption plus large, beaucoup soutiennent qu'elle doit rencontrer les utilisateurs là où ils se trouvent déjà. 

Ce débat ne va pas disparaître. Et honnêtement, les deux côtés ont des arguments valables. La simplification crée de l'accessibilité. Mais trop d'abstraction peut aussi cacher des compromis importants.

Le défi consiste à trouver où se situe l'équilibre.

La Fintech se dirige aussi vers la crypto

Ce qui rend la situation encore plus intéressante, c'est que le mouvement n'est pas unidirectionnel.

Les applications crypto commencent à ressembler à la fintech. Les entreprises fintech commencent également à adopter l'infrastructure crypto. Les stablecoins apparaissent dans les systèmes de paiement. Les applications financières explorent les actifs tokenisés.

Le règlement transfrontalier implique de plus en plus des rails blockchain, même lorsque les utilisateurs ne les voient jamais.

Jeremy Allaire a récemment décrit les réseaux blockchain comme des systèmes d'exploitation économiques pour internet, soutenant qu'une grande partie de l'activité économique future du monde pourrait éventuellement fonctionner sur ces réseaux.

Cette perspective aide à expliquer pourquoi la frontière entre la fintech et la crypto devient de plus en plus difficile à définir.

Les deux catégories commencent à se chevaucher. Non pas parce qu'elles deviennent identiques. Mais parce qu'elles commencent à résoudre des problèmes similaires avec une partie de la même infrastructure.

Les applications crypto ne deviennent pas vraiment des produits fintech. Elles deviennent plus faciles à utiliser.

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