پلتفرمهای فینتک اکنون بیش از 7.4 تریلیون دلار حجم تراکنش های معاملاتی روزانه را پردازش میکنند و زیرساخت فناوری را فراهم میآورند که بانکها را قادر میسازد بدون بازسازی کامل سیستمهای خود از ابتدا، مدرن شوند، طبق گزارش فناوری بانکی جهانی مککینزی 2024. این گزارش نشان داد که 67% از بانکها اکنون برای عملکردهای اصلی بانکی به حداقل یک پلتفرم فینتک متکی هستند، که این رقم در سال 2019 معادل 31% بود.
چرا بانکها به سمت پلتفرمهای فینتک روی میآورند
زیرساخت قدیمی بانکی، که بخش زیادی از آن بر روی سیستمهای رایانههای مرکزی دهههای 1970 و 1980 ساخته شده، نمیتواند از تجربیات دیجیتالی که مشتریان مدرن انتظار دارند پشتیبانی کند. نظرسنجی اکسنچر در سال 2024 نشان داد که 78% از مدیران ارشد فناوری بانکها، فناوری قدیمی را بزرگترین مانع خود برای تحول دیجیتال میدانند. جایگزینی کامل این سیستمها میلیاردها دلار هزینه دارد و سالها طول میکشد. پلتفرمهای فینتک مسیر سریعتری را ارائه میدهند.
مدل پلتفرم به بانکها اجازه میدهد بدون جایگزینی سیستمهای اصلی، قابلیتها را اضافه کنند. یک فینتک پردازش پرداخت میتواند بر روی دفتر کل موجود یک بانک قرار گیرد و قابلیتهای پرداخت بلادرنگ را فراهم کند، در حالی که سیستم قدیمی پردازش دستهای همچنان عملکردهای پشت صحنه را مدیریت میکند. انتظار میرود مشتریان بانکداری دیجیتال تا سال 2028 از 3.6 میلیارد نفر فراتر روند و پلتفرمهای فینتک فعالکنندههای اصلی این رشد هستند.
طبق گفته Bain & Company، بانکهایی که از پلتفرمهای فینتک استفاده میکنند، زمانبندی مدرنسازی فناوری خود را به طور میانگین 60% نسبت به آنهایی که راهحلهای اختصاصی میسازند، کاهش میدهند.
انواع پلتفرمهای فینتک که تحول را هدایت میکنند
پلتفرمهای بانکداری به عنوان سرویس (BaaS) بزرگترین دسته هستند که غیربانکها را قادر میسازند محصولات مالی ارائه دهند و بانکها را قادر میسازند محصولات خود را از طریق کانالهای جدید توزیع کنند. فارستر بازار جهانی BaaS را در سال 2024 معادل 52 میلیارد دلار تخمین میزند که سالانه 25% رشد میکند.
پلتفرمهای بانکداری اصلی از شرکتهایی مانند Thought Machine، Mambu و Temenos در حال جایگزینی سیستمهای قدیمی با جایگزینهای بومی ابری هستند. درآمد جهانی فینتک با نرخ رشد سالانه ترکیبی 23% در حال رشد است که به طور قابل توجهی توسط پذیرش پلتفرم هدایت میشود.
پلتفرمهای مبتنی بر API بانکها را به کسب خدمات فینتک بدون یکپارچهسازی عمیق متصل میکنند. بیش از 30000 شرکت فینتک اکنون در سراسر جهان فعالیت میکنند که بسیاری از آنها خدمات پلتفرم را ارائه میدهند که بانکها از طریق API استفاده میکنند.
اقتصاد تحول مبتنی بر پلتفرم
تحول مبتنی بر پلتفرم به طور قابل توجهی ارزانتر از توسعه اختصاصی است. مطالعه گارتنر در سال 2024 نشان داد که بانکهایی که از پلتفرمهای فینتک استفاده میکنند به طور میانگین 47 میلیون دلار برای تحول دیجیتال خرج میکنند، در مقایسه با 310 میلیون دلار برای بانکهایی که داخلی میسازند. تفاوت هزینه منعکسکننده توانایی مدل پلتفرم در توزیع هزینههای توسعه در میان مشتریان متعدد است.
سرعت به همان اندازه مهم است. بانکهایی که پلتفرمهای فینتک را مستقر میکنند، محصولات دیجیتال جدید را به طور میانگین در 3.2 ماه راهاندازی میکنند، در مقایسه با 14.6 ماه برای ساختهای اختصاصی. در بازاری که انتظارات مشتریان به سرعت تغییر میکند، این مزیت سرعت موقعیت رقابتی را تعیین میکند.
طبق تحلیل Oliver Wyman در سال 2024، بانکهایی که پلتفرمهای فینتک را قبل از سال 2022 پذیرفتند، به طور میانگین 4.2 درصد سهم بازار در بانکداری دیجیتال کسب کردند، در حالی که آنهایی که تاخیر کردند سهم خود را به رقبای دیجیتال محور از دست دادند.
بانکداری فعالشده توسط پلتفرم چگونه به نظر میرسد
بانکهای فعالشده توسط پلتفرم تجربیاتی ارائه میدهند که شبیه نئوبانکها هستند، در حالی که مجوزهای نظارتی و پایگاههای سپردهگذاری موسسات سنتی را حفظ میکنند. پرداختهای بلادرنگ، باز کردن فوری حساب، بینشهای مالی شخصیسازیشده و معاملات فرامرزی یکپارچه همگی از طریق یکپارچهسازیهای پلتفرم فینتک ارائه میشوند.
سرمایه گذاری سرمایهگذاری خطرپذیر فینتک در دهه گذشته بیش از 10 برابر رشد کرده است، با سهم قابل توجهی که به شرکتهای پلتفرم که به بانکها خدمات میدهند، جریان مییابد. این سرمایهگذاری منعکسکننده اعتماد بازار است که تحول بانکی مبتنی بر پلتفرم به تسریع ادامه خواهد داد.
انتقال از فناوری بانکی اختصاصی به مبتنی بر پلتفرم قابل برگشت نیست. با بهبود پلتفرمهای فینتک و پذیرش آنها توسط بانکهای بیشتر، شکاف رقابتی بین بانکهای فعالشده توسط پلتفرم و آنهایی که صرفاً به سیستمهای قدیمی متکی هستند، به گسترش ادامه خواهد داد.
