英国家庭保险公司如何恢复盈利

作者:Karsten Ries,ONICS首席执行官

自2019年以来,英国家庭保险行业面临持续的盈利挑战。索赔严重程度不断升级、房屋老化、维修和材料成本上升以及激烈的价格竞争共同压缩了利润率。越来越多的损失似乎是结构性的而非周期性的。

与此同时,北欧地区的保险公司已证明强劲的盈利能力仍然可以实现。丹麦、瑞典和挪威的市场已从纯粹被动的索赔支付模式转向预防性、数据驱动的风险管理策略。成果包括更低的损失率、更敏锐的承保洞察力和更强的客户关系。

对于在经历六年亏损后旨在重建盈利能力的英国保险公司而言,北欧的经验提供了几个实用的教训。

1. 预防创造价值 

英国家庭保险市场仍然对价格高度敏感。保单对客户而言通常看起来很相似,更换供应商很简单,参与度通常有限。这种环境导致客户流失,并将保险公司推向不可持续的价格竞争。

北欧保险公司通过将预防直接嵌入其产品中来重新定义价值主张。通过联网家庭技术,包括漏水检测传感器、温度和湿度监测以及智能烟雾检测,保险公司提前干预,在损失升级之前加以预防。

漏水索赔约占家庭保险损失的四分之一至三分之一。来自北欧部署的证据表明,早期检测可以完全预防约10%的此类事件,并显著降低许多其他事件的严重程度。财务影响是巨大的,特别是考虑到这些索赔的成本和频率。

对于英国保险公司而言,预防代表着从价格竞争到保护竞争的转变,为客户提供可见的日常价值。

1. 高质量数据至关重要 

虽然人工智能是承保和理赔领域广泛讨论的热门话题,但其有效性完全取决于数据质量。在英国,承保仍然严重依赖静态代理数据,如邮政编码、物业类型、历史索赔和广泛的人口统计因素。这些输入很少反映风险如何实时变化。

北欧保险公司通过联网设备直接从受保物业收集结构化的实时数据来缩小这一差距。这使得能够持续了解环境条件、使用模式和潜在损失事件的早期指标。

好处遍及整个保险价值链。保险公司可以更准确地为风险定价,更早地干预以降低损失严重程度,更有效地验证索赔,并更容易识别潜在欺诈。核心洞察很明确:提高数据质量往往比简单提高建模复杂性带来更多价值。

1. 持续参与带来忠诚度和增长

客户参与度低仍然是英国家庭保险的一个主要问题。许多客户每年只与保险公司互动一次,或在出现问题时才互动。这削弱了忠诚度,增加了客户流失风险,并限制了交叉销售机会。许多英国客户甚至无法说出他们当前的保险公司名称!

使用联网家庭平台的北欧保险公司通过移动应用程序提供的警报、洞察和预防性指导创建了定期的积极互动。这将保险公司重新定位为保护家庭的积极合作伙伴,而不是遥远的索赔支付方。

即使是留存率的微小改善也能创造有意义的财务收益。例如,对于北欧地区最大的保险公司If Insurance来说,这远远超出了最初的预期或目标。预防服务还可以支持高端产品层级,鼓励客户支付更多费用以换取增强的保护。

除了留存之外,联网平台还为新服务创造了机会,包括智能家居自动化以及扩展的安全和保障解决方案。

1. 仅靠技术是不够的 

北欧最强劲的成果并非仅来自部署设备。成功取决于将预防技术整合到一个连贯的运营模式中,包括:

• 清晰的客户入职和教育
• 可靠的警报分类流程
• 能够快速响应事件的合作伙伴生态系统

这种组合确保了运营责任,同时建立客户对预防主张的信任。

1. 重新定义保险公司的角色

北欧经验表明,恢复盈利能力不仅仅是削减成本或提高保费。它需要重新定义保险公司的角色,从事后补偿损失转变为积极帮助预防损失。它改变了与客户的整体互动,从负面变为正面。

预防驱动的模式降低了索赔成本,提高了承保准确性,并在商品化市场中创造了有意义的差异化。一旦客户采用嵌入式预防服务,更换供应商就变得不那么有吸引力了,从而大大增强了留存率和长期价值。

前进之路

对于面临持续利润率压力的英国家庭保险公司而言,预防主导的模式正在从可选的创新转变为经过验证的策略。 

恢复盈利能力最可持续的路径可能不是来自更严格的定价,而是来自更智能的保护,成为管理风险的长期合作伙伴,而不仅仅是事后支付索赔。

了解更多信息:www.onics.com/insurtech

文章《英国家庭保险公司如何恢复盈利》首次发表于FF News | Fintech Finance。