准备不足与结构性障碍阻碍人工智能驱动的普惠金融发展

人工智能（AI）或可帮助更多菲律宾人纳入正规金融体系，但结构性障碍及薄弱的机构准备程度将限制其影响并带来潜在风险，菲律宾发展研究所（PIDS）如此表示。

PIDS在一份政策说明中指出，尽管数字金融平台的采用率不断上升，高成本与低信任度仍持续令大量菲律宾人游离于银行体系之外。

该机构引用世界银行数据称，菲律宾在金融普惠方面取得进展，2021年正规账户拥有率达56%，数字支付率达57.4%，超越政府设定的50%目标。

尽管如此，仍有逾半数即51.4%的菲律宾成年人未持有银行账户，落后于新加坡和泰国等区域同伴。

"尽管AI可通过改善信用评估和欺诈检测来弥合这些差距，但其采用需要配套保障措施，以应对数据隐私和潜在不平等风险，"该机构表示。

菲律宾在AI准备程度方面同样落后于东南亚国家联盟（东盟）同伴，在国际货币基金组织AI准备指数中得分为0.50。尽管略高于越南的0.48，但低于新加坡的0.80、泰国的0.54及印度尼西亚的0.52。

"从更广泛的东盟指标来看，菲律宾在AI准备程度、数字准备程度、金融普惠及数字经济规模方面均处于中等水平，"PIDS表示。

"然而，令该国与众不同的，是其极高的消费者AI兴趣与相对薄弱的机构能力之间的鲜明对比。"

该机构补充称，这一差距解释了AI在金融领域的采用何以循序渐进，因为根据菲律宾中央银行（BSP）的资料，各机构在采用和管理AI系统方面的能力差异悬殊。

"扩张仍不均衡，农村银行和合作社相较于综合银行和商业银行面临更大的能力制约，"该机构表示。

在新冠病毒疫情期间，网络安全成为整个金融领域的重大关切，网络钓鱼诈骗增加了200%。

"这一激增令各机构对数字技术和AI技术更加审慎，尤其是网络安全基础设施有限的中小型金融服务提供商，"该机构表示。

"此外，合规监管要求对缺乏专职合规团队和资源的中小型机构造成不成比例的负担。"

金融参与度
即便越来越多的菲律宾成年人拥有正规账户，账户使用率仍然有限。PIDS表示，许多人继续通过家人（42.8%）和储蓄互助会（48.4%）以非正规方式储蓄和借贷。

"尽管手机拥有率高达96.3%、互联网普及率达87.4%，但只有54.7%的人进行了数字支付，缴费支付（30.2%）和商家支付（26.3%）的比例更低。"

这表明，单靠网络连接并不足以推动金融参与，该机构表示。

使用障碍包括资金不足（76%）、成本高昂（55%）、距离远（40%）、文件问题（39%）及信任度低（29%），另有34%的人表示家庭成员已拥有账户，反映出家庭层面的金融决策模式。

尽管如此，PIDS根据自身分析表示，与数字金融平台的更多互动可显著提高拥有各类金融账户并将其用于不同金融活动的可能性。

然而，若金融知识水平依然低下，由AI驱动的金融服务将继续集中于具备数字素养的城市高收入群体，该机构表示，BSP的一项调查显示，仅有2%的菲律宾人能够正确回答所有基本金融知识问题。

"这种低素养水平，加上与年龄相关的数字鸿沟，意味着弱势群体（老年人、低收入家庭及农村居民）面临被遗忘的风险，"该机构表示。

"专家强调，若缺乏有针对性的金融和AI素养计划，AI驱动金融服务的惠益将继续集中于具备数字素养的城市高收入群体，可能进一步扩大现有不平等。"

为弥补这些差距，PIDS表示政府应提升数字基础设施、强化网络安全框架、制定AI教育路线图、协调政策框架并减轻监管负担。

与此同时，教育领域必须将金融和AI素养纳入学校课程，并以AI作为工具拓展金融教育。业界和私营金融机构亦应确保算法公平性、强化安全性与透明度、向服务不足的群体扩展服务，并与监管机构合作，确保AI采用与国家发展目标相符。

该PIDS政策说明由亚太大学经济学家兼讲师Nikka C. Pesa、PIDS高级研究专员Mary Grace R. Agner，以及众议院国会政策与预算研究部三级立法事务高级主任Rutcher M. Lacaza共同撰写。— Justine Irish D. Tabile