Слабая готовность и структурные барьеры тормозят управляемую ИИ финансовую доступность

ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ (ИИ) может помочь привлечь больше филиппинцев в формальную финансовую систему, однако структурные барьеры и слабая институциональная готовность ограничат его влияние и создадут потенциальные риски, заявил Филиппинский институт исследований в области развития (PIDS).

В аналитической записке PIDS отметил, что высокие издержки и низкое доверие по-прежнему лишают значительную часть филиппинцев доступа к банковским услугам, несмотря на растущее распространение цифровых финансовых платформ.

Ссылаясь на данные Всемирного банка, институт указал, что Филиппины добились прогресса в финансовой инклюзии: охват формальными счетами достиг 56% в 2021 году, а цифровые платежи составили 57,4%, превысив правительственный целевой показатель в 50%.

Несмотря на это, более половины — 51,4% — взрослого населения Филиппин по-прежнему не охвачено банковскими услугами, уступая региональным соседям, таким как Сингапур и Таиланд.

«Хотя ИИ может помочь устранить эти пробелы за счёт улучшенной оценки кредитоспособности и обнаружения мошенничества, его внедрение требует защитных механизмов для решения вопросов конфиденциальности данных и потенциальных рисков неравенства», — говорится в документе.

Филиппины также отстают от партнёров по Ассоциации государств Юго-Восточной Азии (АСЕАН) по готовности к ИИ, набрав 0,50 в Индексе готовности к ИИ Международного валютного фонда. Хотя это немного выше показателя Вьетнама — 0,48, он уступает Сингапуру (0,80), Таиланду (0,54) и Индонезии (0,52).

«По более широким показателям АСЕАН Филиппины занимают среднее место по готовности к ИИ, цифровой готовности, финансовой инклюзии и размеру цифровой экономики», — сообщил PIDS.

«Однако то, что выделяет страну, — это контраст между очень высоким потребительским интересом к ИИ и относительно слабым институциональным потенциалом».

Этот разрыв объясняет, почему внедрение ИИ в финансовом секторе происходит постепенно, добавил институт, поскольку способность внедрять системы ИИ и управлять ими существенно варьируется среди учреждений, согласно данным Центрального банка Филиппин (BSP).

«Расширение остаётся неравномерным: сельские банки и кооперативы сталкиваются с более серьёзными ограничениями мощностей по сравнению с универсальными и коммерческими банками», — говорится в документе.

В период пандемии коронавируса кибербезопасность стала критической проблемой для всего финансового сектора, поскольку количество фишинговых мошенничеств выросло на 200%.

«Этот всплеск усилил осторожность учреждений в отношении цифровых технологий и технологий ИИ, особенно среди небольших поставщиков финансовых услуг с ограниченной инфраструктурой кибербезопасности», — отмечается в документе.

«Кроме того, требования по соблюдению нормативных актов создают непропорциональную нагрузку на небольшие учреждения, не имеющие специализированных команд и ресурсов для обеспечения соответствия».

ФИНАНСОВОЕ ВОВЛЕЧЕНИЕ
Использование счетов по-прежнему остаётся ограниченным, даже несмотря на то что всё больше взрослых филиппинцев имеют формальные счета. Многие продолжают сберегать и занимать неформально — через семью (42,8%) и сберегательные клубы (48,4%), сообщил PIDS.

«Несмотря на высокий уровень владения мобильными телефонами (96,3%) и доступа в интернет (87,4%), лишь 54,7% совершали цифровые платежи, причём показатели для оплаты счетов (30,2%) и платежей торговцам (26,3%) были ниже».

Это свидетельствует о том, что одной лишь подключённости недостаточно для стимулирования финансового вовлечения, отмечается в документе.

Барьеры для использования включают нехватку денег (76%), высокие издержки (55%), удалённость (40%), проблемы с документами (39%) и низкое доверие (29%), тогда как 34% указали, что у члена их семьи уже есть счёт, что указывает на принятие финансовых решений на уровне домохозяйства.

Тем не менее PIDS отметил, что на основе собственного анализа более активное взаимодействие с цифровыми финансовыми платформами существенно повышает вероятность владения различными видами финансовых счетов и их использования для различных финансовых операций.

Однако финансовые услуги, управляемые ИИ, останутся сосредоточены среди цифровых грамотных, городских и более состоятельных групп населения, если уровень финансовой грамотности останется низким, говорится в документе: опрос BSP показал, что лишь 2% филиппинцев способны правильно ответить на все базовые вопросы по финансовой грамотности.

«Эта низкая грамотность в сочетании с возрастными цифровыми разрывами означает, что уязвимые слои населения (пожилые люди, малообеспеченные домохозяйства и сельские жители) рискуют оказаться за бортом», — говорится в документе.

«Эксперты подчеркнули, что без целевых программ финансовой грамотности и грамотности в области ИИ преимущества финансовых услуг, управляемых ИИ, останутся сосредоточены среди цифровых грамотных, городских и более состоятельных групп, что потенциально усугубит существующее неравенство».

Для устранения этих пробелов PIDS призвал правительство развивать цифровую инфраструктуру, укреплять системы кибербезопасности, разрабатывать дорожные карты в области образования по ИИ, согласовывать политические основы и снижать регуляторную нагрузку.

Между тем сектор образования должен интегрировать финансовую грамотность и грамотность в области ИИ в школьные программы и использовать ИИ как инструмент расширения финансового образования. Отраслевые и частные финансовые учреждения также должны обеспечивать алгоритмическую справедливость, укреплять безопасность и прозрачность, расширять услуги для недостаточно охваченных слоёв населения и сотрудничать с регуляторами для обеспечения соответствия внедрения ИИ национальным целям развития.

Аналитическая записка PIDS подготовлена Никкой С. Песа, экономистом и преподавателем Университета Азии и Тихоокеанского региона; Мэри Грейс Р. Аньер, старшим научным специалистом PIDS; и Рутчером М. Лакасой, старшим сотрудником законодательного персонала III уровня Департамента политических исследований и бюджета Конгресса Палаты представителей. — Justine Irish D. Tabile