Jak brytyjscy ubezpieczyciele domów mogą wrócić do rentowności

Autor: Karsten Ries, CEO, ONICS

Od 2019 roku brytyjski sektor ubezpieczeń mieszkaniowych boryka się z utrzymującymi się problemami z rentownością. Rosnące koszty szkód, starzejąca się baza mieszkaniowa, rosnące koszty napraw i materiałów oraz agresywna konkurencja cenowa – wszystko to razem doprowadziło do zmniejszenia marż. Coraz częściej straty wydają się mieć charakter strukturalny, a nie cykliczny.

Tymczasem ubezpieczyciele w regionie nordyckim wykazali, że silna rentowność jest nadal możliwa do osiągnięcia. Rynki w Danii, Szwecji i Norwegii odeszły od czysto reaktywnych modeli wypłaty odszkodowań w kierunku proaktywnych, opartych na danych strategii zarządzania ryzykiem. Rezultaty obejmują niższe wskaźniki szkodowości, lepszy wgląd w underwriting i silniejsze relacje z klientami.

Dla brytyjskich ubezpieczycieli dążących do odbudowy rentowności, po sześciu latach strat, doświadczenie nordyckie oferuje kilka praktycznych lekcji.

1. Prewencja tworzy wartość 

Brytyjski rynek ubezpieczeń mieszkaniowych pozostaje wysoce wrażliwy na ceny. Polisy często wyglądają podobnie dla klientów, zmiana dostawcy jest prosta, a zaangażowanie jest zazwyczaj ograniczone. To środowisko napędza rotację i pcha ubezpieczycieli do nietrwałej konkurencji cenowej.

Nordyccy ubezpieczyciele przeformułowali swoją ofertę, wbudowując prewencję bezpośrednio w swoje produkty. Dzięki technologiom inteligentnego domu, w tym czujnikom wykrywania wycieków, monitorowaniu temperatury i wilgotności oraz inteligentnemu wykrywaniu dymu, ubezpieczyciele interweniują wcześnie, aby zapobiec stratom, zanim się nasilą.

Szkody związane z wyciekiem wody stanowią około jednej czwartej do jednej trzeciej strat w ubezpieczeniach mieszkaniowych. Dane z wdrożeń nordyckich sugerują, że wczesne wykrywanie może całkowicie zapobiec około 10% tych incydentów i znacznie zmniejszyć dotkliwość wielu innych. Wpływ finansowy jest znaczny, szczególnie biorąc pod uwagę, jak kosztowne i częste są te roszczenia.

Dla brytyjskich ubezpieczycieli prewencja oznacza przejście od konkurowania ceną do konkurowania ochroną, zapewniając klientom widoczną, codzienną wartość.

1. Wysokiej jakości dane mają znaczenie 

Chociaż AI jest gorącym tematem szeroko dyskutowanym w obszarze underwritingu i likwidacji szkód, jego skuteczność zależy całkowicie od jakości danych. W Wielkiej Brytanii underwriting nadal w dużym stopniu opiera się na statycznych danych zastępczych, takich jak kod pocztowy, typ nieruchomości, historia szkód i szerokie czynniki demograficzne. Te dane rzadko odzwierciedlają, jak ryzyko zmienia się w czasie rzeczywistym.

Nordyccy ubezpieczyciele zmniejszają tę lukę, zbierając ustrukturyzowane dane w czasie rzeczywistym bezpośrednio z ubezpieczonych nieruchomości za pośrednictwem podłączonych urządzeń. Umożliwia to ciągłą widoczność warunków środowiskowych, wzorców użytkowania i wczesnych wskaźników potencjalnych zdarzeń szkodowych.

Korzyści rozciągają się na cały łańcuch wartości ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele mogą dokładniej wyceniać ryzyko, wcześniej interweniować w celu zmniejszenia dotkliwości szkód, efektywniej weryfikować roszczenia i łatwiej identyfikować potencjalne oszustwa. Podstawowy wniosek jest jasny: poprawa jakości danych często dostarcza więcej wartości niż samo udoskonalenie modelowania.

1. Ciągłe zaangażowanie zapewnia lojalność i wzrost

Niskie zaangażowanie klientów pozostaje głównym problemem w brytyjskich ubezpieczeniach mieszkaniowych. Wielu klientów kontaktuje się ze swoim ubezpieczycielem tylko raz w roku lub gdy coś pójdzie nie tak. Osłabia to lojalność, zwiększa ryzyko rotacji i ogranicza możliwości cross-sellingu. Wielu brytyjskich klientów nie potrafi nawet nazwać swojego obecnego ubezpieczyciela!

Nordyccy ubezpieczyciele korzystający z platform inteligentnego domu stworzyli regularne, pozytywne interakcje poprzez alerty, insights i wytyczne prewencyjne dostarczane za pośrednictwem aplikacji mobilnych. To przekształca ubezpieczyciela w aktywnego partnera w ochronie domu, a nie odległego płatnika odszkodowań.

Nawet niewielkie usprawnienia w retencji mogą przynieść znaczące korzyści finansowe. Na przykład w If Insurance, największym ubezpieczycielu w regionie nordyckim, przekroczyło to początkowe oczekiwania lub cele. Usługi prewencyjne mogą również wspierać wyższe warstwy produktów premium, zachęcając klientów do płacenia więcej w zamian za rozszerzoną ochronę.

Poza retencją, podłączone platformy tworzą możliwości dla nowych usług, w tym automatyki inteligentnego domu oraz rozszerzonych rozwiązań bezpieczeństwa i ochrony.

1. Sama technologia to za mało 

Najlepsze wyniki nordyckie nie wynikały z samego wdrożenia urządzeń. Sukces zależał od zintegrowania technologii prewencyjnej w spójny model operacyjny, w tym:

• Jasny onboarding i edukacja klientów
• Niezawodne procesy segregacji alertów
• Ekosystemy partnerów zdolnych do szybkiego reagowania na incydenty

Ta kombinacja zapewnia odpowiedzialność operacyjną, jednocześnie budując zaufanie klientów do propozycji prewencyjnej.

1. Przedefiniowanie roli ubezpieczyciela

Doświadczenie nordyckie pokazuje, że przywrócenie rentowności to nie tylko redukcja kosztów lub podwyżki składek. Wymaga to przedefiniowania roli ubezpieczyciela, od rekompensaty straty po zdarzeniu do aktywnego pomagania w jej zapobieganiu. Zmienia to całą dynamikę z klientem, z negatywnej na pozytywną.

Modele oparte na prewencji zmniejszają koszty szkód, poprawiają dokładność underwritingu i tworzą znaczące wyróżnienie na utowarowionych rynkach. Gdy klienci przyjmą wbudowane usługi prewencyjne, zmiana dostawcy staje się znacznie mniej atrakcyjna, co znacznie wzmacnia retencję i długoterminową wartość.

Droga naprzód

Dla brytyjskich ubezpieczycieli mieszkaniowych borykających się z utrzymującą się presją na marże, modele oparte na prewencji przechodzą od opcjonalnej innowacji do sprawdzonej strategii. 

Najbardziej zrównoważona droga powrotu do rentowności może nie pochodzić z ostrzejszego wyceniania, ale z mądrzejszej ochrony poprzez zostanie długoterminowym partnerem w zarządzaniu ryzykiem, a nie tylko wypłacaniu odszkodowań po zdarzeniu.

Więcej informacji: www.onics.com/insurtech

Post How UK Home Insurers Can Return to Profit ukazał się najpierw w FF News | Fintech Finance.