Hoe MTN MoMo ₦22,3 miljard verloor in 7 dagen en 18 banken aanklaagde om het terug te krijgen

De waarschuwing kwam binnen op 24 mei 2022. Binnen de operaties van MTN MoMo was er iets mis, omdat transacties vreemd verliepen. We hebben het over honderdduizenden. Het systeem functioneerde niet verkeerd op de manier waarop een gecrashte server dat doet. Het werkte en verwerkte, maar deed iets waarvoor niemand toestemming had gegeven.

Tegen de tijd dat de omvang duidelijk werd, was ₦22.300.000.000 weggevloeid uit MTN MoMo's Payment Service Bank en beland op 8.000 klantenrekeningen bij 18 commerciële banken. De overboekingen waren niet het gevolg van een hack, noch een externe inbreuk in de conventionele zin. Gerechtelijke documenten zouden ze later beschrijven als "per ongeluk overgemaakt." Een systeemstoring.

700.000 transacties verwerkt zonder instructie, zonder goedkeuring, en met een snelheid die handmatige interventie bijna onmogelijk maakte.

MTN MoMo was amper een week eerder gelanceerd.

Lees ook: MTN MoMo passeert $500 miljard transactiegrens terwijl kredietverlening verdrievoudigt, maar Nigeria blijft achter

De Payment Service Bank ontving zijn definitieve CBN-goedkeuring en begon in mei 2022 met commerciële activiteiten, na maanden van regelgevende processen. Het was een belangrijk moment voor MTN Nigeria, 's lands grootste telecomprovider naar aantal abonnees, die eindelijk de mobiele geldmarkt betrad met een gelicentieerde financiële instelling. De verwachting was dat MoMo PSB miljoenen Nigerianen zonder bankrekening in het financiële systeem zou brengen. De lancering werd nauwlettend gevolgd.

Waar niemand op bedacht was, was wat er daarna gebeurde.

Op 25 mei, een dag nadat de storing was ontdekt, legde MTN MoMo de dienst stil. De beslissing was de enige die logisch was. De transacties waren al uitgevoerd, dus het stoppen van nieuwe transacties was de minimale beschikbare interventie.

De stillegging was tijdelijk omdat de operaties binnen ongeveer 24 uur werden hervat, maar de schade was al verspreid over 18 instellingen en 8.000 rekeningen, waarvan sommige in handen waren van klanten die niets verkeerd hadden gedaan en geld hadden ontvangen waarvan ze onmogelijk konden weten dat het niet van hen was.

De banken zelf zaten in een lastige positie. Het terugdraaien van overboekingen naar klantenrekeningen zonder juridische basis stelde hen bloot aan hun eigen aansprakelijkheid. Je kunt niet zomaar in een rekening van een deposant grijpen en geld opnemen, zelfs niet geld dat daar per ongeluk is beland, zonder toestemming van de klant of een gerechtelijk bevel. De meeste van de 18 banken hadden dat laatste nodig.

MTN MoMo stapte naar de rechter.

Op 30 mei 2022, zes dagen na de storing en vijf dagen na de stillegging, diende MoMo PSB een rechtszaak in bij de Federal High Court in Lagos. Het zaaknummer was FHC/L/CS/960/2022. De originele dagvaarding en ondersteunende beëdigde verklaring werden afgelegd door CEO Anthony Usoro Usoro.

MTN MoMo, CEO Anthony Usoro Usoro, ten tijde van de fraude

De documenten noemden alle 18 commerciële banken, vroegen om verklaringen dat de foutieve fondsen toebehoorden aan MTN MoMo, en vroegen om bevelen die de banken dwongen om terug te draaien of terug te geven wat er nog in de getroffen rekeningen zat en om verantwoording af te leggen voor alle bedragen die al waren opgenomen of uitgegeven.

Lees ook: Exclusief: MTN MoMo-rekeninggebruikers in Ghana delen ervaring met oplichters

De banken omvatten Access, Zenith, GTBank, First Bank, UBA en anderen. Samen hielden ze de ₦22,3 miljard die in 700.000 ongeautoriseerde transacties in een kwestie van uren was verplaatst. Een deel ervan zat nog steeds onaangeroerd op rekeningen. Een deel niet.

Hier wordt het verhaal moeilijker op te lossen. In de dagen tussen 24 en 30 mei, voordat het gerechtelijk bevel kwam, hadden sommige ontvangers het geld uitgegeven. Dit is geen verrassing, want gezien de huidige Nigeriaanse economische en morele realiteit, als een onverwachte storting op iemands rekening terechtkomt, is de kans groter dat ze het eerst uitgeven en later vragen stellen. Of zelfs eerst vragen stellen, maar het toch uitgeven.

Zodra het is uitgegeven, vereist terugvordering meer dan een gerechtelijk bevel. Het vereist dat het individu de fondsen beschikbaar heeft om terug te geven, wat in veel gevallen niet zo was.

MTN MoMo's 2022 FY-resultaten

De financiële bekendmakingen van MTN MoMo voor 2022 meldden een verlies van meer dan ₦10 miljard van wat het beschreef als "ongeautoriseerde overboekingen veroorzaakt door een systeemstoring." Het aanvankelijk gerapporteerde cijfer was ongeveer ₦10,5 miljard. Terugvorderingsinspanningen gingen door na het boekjaar. Begin 2024 had MTN ₦12,5 miljard van de oorspronkelijke ₦22,3 miljard teruggevorderd. De resterende ₦9,5 tot ₦10 miljard werd geabsorbeerd als verlies, volledig voorzien onder een gedeelde diensten-overeenkomst met MTN Nigeria.

Het MTN MoMo-incident heeft niet de aanhoudende controle gekregen die het verdient. Het werd behandeld in de dagen dat het gebeurde, vermeld in het jaarverslag, en grotendeels voorbij geschoven. Maar de vragen die het oproept blijven open.

• Hoe ziet stresstesten vóór de lancering eruit onder het Payment Service Bank-raamwerk van de CBN, en was het voldoende?
• Wat is de aansprakelijkheidsketen wanneer een gelicentieerde PSB fondsen foutief distribueert en terugvordering justitiële interventie vereist bij 18 instellingen?
• En wat betekent het voor de belofte van financiële inclusie van mobiel geld wanneer de infrastructuur erachter ₦22,3 miljard de verkeerde kant op kan verplaatsen voordat iemand kan ingrijpen?

De rechtszaak is openbaar, en de beëdigde verklaring ligt bij de dossiers. De cijfers zijn bevestigd, en de lessen worden nog steeds geschreven.