英国の住宅保険会社が利益を回復する方法

著者:Karsten Ries、ONICS CEO

2019年以降、英国の住宅保険セクターは持続的な収益性の課題に直面しています。損害補償の深刻化、住宅ストックの老朽化、修理費用と材料費の上昇、そして激しい価格競争が組み合わさり、利益率を圧迫しています。損失は循環的というより構造的に見えるようになっています。

一方、北欧地域の保険会社は、依然として高い収益性が達成可能であることを実証しています。デンマーク、スウェーデン、ノルウェーの市場は、純粋に事後的な損害補償支払いモデルから、予防的でデータ駆動型のリスクコントロール戦略へと転換しました。その結果、損失率の低下、より鋭い引受洞察、そしてより強固な顧客関係が実現しました。

6年間の損失を経て収益性の回復を目指す英国の保険会社にとって、北欧の経験はいくつかの実践的な教訓を提供します。

1. 予防が価値を創造する 

英国の住宅保険市場は依然として価格感応度が高い状態です。保険契約は顧客にとって似たように見えることが多く、プロバイダーの切り替えは簡単で、エンゲージメントは通常限定的です。この環境は顧客離れを促進し、保険会社を持続不可能な価格競争に追い込みます。

北欧の保険会社は、予防を直接提供サービスに組み込むことで提案を再構築しました。漏水検知センサー、温度・湿度モニタリング、スマート煙感知などのコネクテッドホーム技術を通じて、保険会社は早期に介入し、損失がエスカレートする前に防止します。

水漏れに関する損害補償は、住宅保険損失の約4分の1から3分の1を占めています。北欧での導入からの証拠によると、早期検知はこれらの事故の約10%を完全に防止でき、他の多くの事故の深刻度を大幅に軽減できます。特にこれらの損害補償がいかに高コストで頻繁であるかを考えると、財務的影響は大きいです。

英国の保険会社にとって、予防は価格で競争することから保護で競争することへのシフトを表し、顧客に目に見える日常的な価値を提供します。

1. 高品質なデータが重要 

AIは引受と損害補償全体で広く議論されているホットトピックですが、その有効性はデータ品質に完全に依存します。英国では、引受は依然として郵便番号、物件タイプ、過去の損害補償、広範な人口統計要因などの静的な代理データに大きく依存しています。これらの入力は、リスクがリアルタイムでどのように変化するかをほとんど反映しません。

北欧の保険会社は、コネクテッドデバイスを介して保険対象物件から直接構造化されたリアルタイムデータを収集することで、このギャップを埋めています。これにより、環境条件、使用パターン、潜在的な損失イベントの早期指標への継続的な可視性が実現します。

メリットは保険バリューチェーン全体に広がります。保険会社はリスクをより正確に価格設定し、損失の深刻度を軽減するために早期に介入し、損害補償をより効率的に検証し、潜在的な不正をより簡単に特定できます。核心的な洞察は明確です:データ品質の向上は、単にモデリングの洗練度を向上させるよりも多くの価値を提供することが多いのです。

1. 継続的なエンゲージメントがロイヤルティと成長をもたらす

低い顧客エンゲージメントは、英国の住宅保険における主要な問題のままです。多くの顧客は年に一度、または何か問題が発生した時にのみ保険会社とやり取りします。これはロイヤルティを弱め、顧客離れリスクを高め、クロスセリングの機会を制限します。多くの英国の顧客は現在の保険会社の名前すら言えません!

コネクテッドホームプラットフォームを使用する北欧の保険会社は、モバイルアプリを通じて配信されるアラート、洞察、予防的ガイダンスを通じて、定期的でポジティブなインタラクションを生み出しました。これにより、保険会社は遠隔的な損害補償支払者ではなく、住宅を保護する積極的なパートナーとして再定義されます。

顧客維持のわずかな改善でさえ、意味のある財務的利益を生み出すことができます。例えば、北欧地域最大の保険会社であるIf Insuranceでは、これは当初の期待や目標をはるかに超えました。予防サービスは、顧客が強化された保護と引き換えにより多く支払うことを奨励し、プレミアム商品階層をサポートすることもできます。

顧客維持を超えて、コネクテッドプラットフォームは、スマートホームオートメーションや拡張された安全・セキュリティソリューションを含む新しいサービスの機会を創出します。

1. テクノロジーだけでは不十分 

最も強力な北欧の結果は、デバイスの展開だけから生まれたのではありません。成功は、予防技術を以下を含む一貫性のある運用モデルに統合することに依存していました:

• 明確な顧客オンボーディングと教育
• 信頼性の高いアラートトリアージプロセス
• インシデントに迅速に対応できるパートナーエコシステム

この組み合わせは、予防提案に対する顧客の信頼を構築しながら、運用上の説明責任を確保します。

1. 保険会社の役割の再定義

北欧の経験は、収益性の回復が単なるコスト削減やプレミアム増加についてではないことを示しています。それは、保険会社の役割を、事後的な損失の補償から積極的な予防支援へと再定義することを必要とします。それは顧客との全体的なダイナミクスを、ネガティブからポジティブに変えます。

予防駆動型モデルは損害補償コストを削減し、引受精度を向上させ、コモディティ化された市場で意味のある差別化を生み出します。顧客が組み込まれた予防サービスを採用すると、プロバイダーの切り替えははるかに魅力的でなくなり、顧客維持と長期的価値を大幅に強化します。

今後の道

持続的な利益率圧力に直面している英国の住宅保険会社にとって、予防主導型モデルはオプションのイノベーションから実証された戦略へと移行しています。 

収益性への最も持続可能な道は、より厳しい価格設定からではなく、事後的な損害補償支払いだけでなく、リスク管理における長期的パートナーになることによるよりスマートな保護から来るかもしれません。

詳細情報: www.onics.com/insurtech

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