近年、住宅所有はますます困難になっており、購入希望者は常にあらゆる種類の経済的救済を探し続けなければなりません。幸いなことに、多くの購入者にとって、住宅ローン金利は昨年以来最低水準に低下しました。12月には、米国の長期住宅ローン金利の平均が6.19%に低下しました。これらの金利は依然として10年初頭に見られた水準よりも高いですが、それでも意味のある変化です。多くの住宅所有者にとって、これは購入、借り換え、金利のロックについての新たな話し合いを意味します。
住宅ローン金利低下の背景は?
では、この低下の原因は何でしょうか?そして、現在住宅ローンを検討している、または現在のローンを再評価している場合、それはあなたにとって何を意味するのでしょうか?
答えは多岐にわたります。住宅ローン金利の変化には単一の理由はなく、むしろ経済指標の組み合わせが積み重なっています。この最新の住宅ローン金利変化に影響を与えている現在の要因には以下が含まれます:
- インフレの鈍化傾向。住宅ローン金利全体に対する最大の影響の1つはインフレであり、現在のインフレ緩和は、投資家がFRS(連邦準備制度理事会)からのそれほど積極的でない金利政策を期待していることを意味します。インフレが低下すると、一般的に長期的な借入コストが改善されます。
- 国債利回りの動き。住宅ローン金利は10年物米国債の利回りを追う傾向があります。より安定した経済見通しを背景に、国債利回りは最近低下しており、これは住宅ローン金利もそれに応じて低下することを意味します。
- FRS(連邦準備制度理事会)のシグナル。本稿執筆時点では、FRSは正式に金利を引き下げていませんが、来年の利下げに対する市場の期待が強まっており、これは貸し手が競争に先んじるために住宅ローン価格を事前に引き下げることを意味することがよくあります。
- 住宅需要の減速。多くの市場での住宅販売の減速と在庫のバランス改善により、住宅ローン金利への圧力が軽減され、購入者を求めて競争している貸し手がより競争力のある価格を提供していることを意味します。
これらすべての要因が合わさって、住宅ローン金利が低下するための完璧な条件を作り出しています。
低金利が行動に与える影響
ご想像のとおり、低い住宅ローン金利は購入者の行動に大きな影響を与えます。金利が0.5ポイント低下するだけで、購入可能性が大幅に変わる可能性があります。購入者にとって、低金利は月々の支払いを減らすことで購買力を高め、より高価な住宅を手に入れやすくします。
例えば、低金利により月々の支払いを数百ドルまで削減できたり、支払う必要がある金額を増やすことなく、より大きなローンの資格を得ることができます。さらに、以前は価格的に市場から締め出されていた初回購入者が、ついに市場に再参入できる可能性があります。
低金利は購入希望者だけに影響を与えるわけではありません。既存の住宅所有者も、現在の金利が高い場合、金利の低下を借り換えの機会と見なす可能性があります。低金利は、キャッシュアウト借り換えや、変動金利ローンから固定金利ローンへの切り替え、月々の支払いを大幅に増やすことなくローン期間を短縮するなどの動きも促進することができます。金利の変化を理解し、それが長期的なコストにどのように影響するかを理解することは、住宅融資プロセスの重要な部分です。
今、金利をロックすべきか?
金利が下がると、多くの借り手は同じ質問をします:今すぐ住宅ローンの金利をロックすべきか、それとも待つべきか?ご想像のとおり、それぞれの選択肢には長所と短所があります。
今すぐ固定金利をロックする理由には以下が含まれます:
- 金利はすでに数ヶ月前よりも低くなっています。
- 今ロックすることで不確実性を排除し、突然の金利上昇から保護されます。
- 予算を立てやすくなり、住宅購入のタイムラインを作成しやすくなります。待つことで購入者が同じ金利上昇のリスクにさらされる可能性があるためです。
一方、待つ理由には以下が含まれます:
- インフレが鈍化し続け、FRSが利下げを示唆すれば、金利はさらに下がる可能性があります(計算されたリスク)。
- 短期的にある程度の変動に快適に対応できる借り手は、トレンドをより長く監視したいかもしれません。
変動金利ローンから固定金利への切り替えを検討している住宅所有者にとって、金利が下がり続けても、ロックすることはより良い長期的安定性を意味する可能性があります。固定金利ローンは、経済が予測不可能になったときにより大きな安心感を提供します。しかし全体的には、今は金利を比較検討し、固定金利と変動金利のオプションを評価し、借り換えについて考える絶好の時期です。
金利が再び上昇する可能性
最近の傾向は住宅ローン金利の低下を示していますが、決して下がり続けることが保証されているわけではなく、特定のリスク要因がその下降軌道を止める可能性があります。
例えば、(エネルギー価格、供給ショック、またはその他の理由で)インフレが再び急上昇した場合、住宅ローン金利が再び上昇する可能性があります。FRS(連邦準備制度理事会)のガイダンスの変更や、地政学的イベントなどの世界的な不確実性が債券市場を混乱させる可能性があり、先に述べたように、それはしばしば住宅ローン金利も一緒に変動させます。
最終的に借り換えするかどうかに関係なく、市場での6.19%の金利は購入者と住宅所有者の両方にとってプラスの変化であり、今こそ選択肢を評価し、今が動く時かどうかを決定する絶好の機会です。
