Come gli assicuratori britannici per la casa possono tornare al profitto

Di Karsten Ries, CEO, ONICS

Dal 2019, il settore delle assicurazioni sulla casa nel Regno Unito ha affrontato sfide di redditività sostenute. La crescente gravità dei reclami, una base abitativa invecchiata, l'aumento dei costi di riparazione e dei materiali e una concorrenza aggressiva sui prezzi si sono combinati per comprimere i margini. Sempre più spesso, le perdite appaiono strutturali piuttosto che cicliche.

Nel frattempo, gli assicuratori della regione nordica hanno dimostrato che una forte redditività è ancora raggiungibile. I mercati di Danimarca, Svezia e Norvegia si sono allontanati dai modelli di pagamento dei reclami puramente reattivi verso strategie di gestione del rischio preventive e basate sui dati. I risultati includono rapporti di perdita più bassi, una comprensione più nitida della sottoscrizione e relazioni più solide con i clienti.

Per gli assicuratori del Regno Unito che mirano a ricostruire la redditività, dopo sei anni di perdite, l'esperienza nordica offre diverse lezioni pratiche.

1. La prevenzione crea valore 

Il mercato delle assicurazioni sulla casa nel Regno Unito rimane altamente sensibile al prezzo. Le polizze spesso appaiono simili ai clienti, cambiare fornitore è semplice e il coinvolgimento è tipicamente limitato. Questo ambiente favorisce il turnover e spinge gli assicuratori verso una concorrenza di prezzo insostenibile.

Gli assicuratori nordici hanno ridefinito la proposta incorporando la prevenzione direttamente nelle loro offerte. Attraverso tecnologie per la casa connessa, inclusi sensori di rilevamento perdite, monitoraggio della temperatura e dell'umidità e rilevamento intelligente del fumo, gli assicuratori intervengono precocemente per prevenire le perdite prima che si aggravino.

I reclami per perdite d'acqua rappresentano circa un quarto o un terzo delle perdite assicurative sulla casa. Le evidenze dalle implementazioni nordiche suggeriscono che il rilevamento precoce può prevenire completamente circa il 10% di questi incidenti e ridurre significativamente la gravità di molti altri. L'impatto finanziario è sostanziale, in particolare considerando quanto questi reclami siano costosi e frequenti.

Per gli assicuratori del Regno Unito, la prevenzione rappresenta un passaggio dalla concorrenza sul prezzo alla concorrenza sulla protezione, fornendo ai clienti un valore visibile e quotidiano.

1. I dati di alta qualità sono importanti 

Mentre l'IA è un argomento caldo ampiamente discusso nella sottoscrizione e nei reclami, la sua efficacia dipende interamente dalla qualità dei dati. Nel Regno Unito, la sottoscrizione si basa ancora fortemente su dati proxy statici come il codice postale, il tipo di proprietà, i reclami storici e ampi fattori demografici. Questi input raramente riflettono come il rischio cambia in tempo reale.

Gli assicuratori nordici stanno colmando questa lacuna raccogliendo dati strutturati in tempo reale direttamente dalle proprietà assicurate tramite dispositivi connessi. Questo consente una visibilità continua nelle condizioni ambientali, nei modelli di utilizzo e nei primi indicatori di potenziali eventi di perdita.

I benefici si estendono lungo tutta la catena del valore assicurativo. Gli assicuratori possono prezzare il rischio in modo più accurato, intervenire prima per ridurre la gravità delle perdite, convalidare i reclami in modo più efficiente e identificare potenziali frodi più facilmente. L'intuizione fondamentale è chiara: migliorare la qualità dei dati spesso fornisce più valore che migliorare semplicemente la sofisticazione della modellazione.

1. Il coinvolgimento continuo offre fedeltà e crescita

Il basso coinvolgimento dei clienti rimane un problema importante nell'assicurazione sulla casa nel Regno Unito. Molti clienti interagiscono con il loro assicuratore solo una volta all'anno o quando qualcosa va storto. Questo indebolisce la fedeltà, aumenta il rischio di abbandono e limita le opportunità di cross-selling. Molti clienti del Regno Unito non riescono nemmeno a nominare il loro attuale assicuratore!

Gli assicuratori nordici che utilizzano piattaforme per la casa connessa hanno creato interazioni regolari e positive attraverso avvisi, approfondimenti e indicazioni preventive fornite tramite app mobile. Questo ridefinisce l'assicuratore come un partner attivo nella protezione della casa piuttosto che un pagatore di reclami distante.

Anche piccoli miglioramenti nella fidelizzazione possono creare guadagni finanziari significativi. Con If Insurance, il più grande assicuratore della regione nordica, ad esempio, questo è andato ben oltre le aspettative o gli obiettivi iniziali. I servizi di prevenzione possono anche supportare livelli di prodotti premium, incoraggiando i clienti a pagare di più in cambio di una protezione migliorata.

Oltre alla fidelizzazione, le piattaforme connesse creano opportunità per nuovi servizi, inclusa l'automazione domestica intelligente e soluzioni di sicurezza ampliate.

1. La tecnologia da sola non è sufficiente 

I risultati nordici più forti non sono derivati solo dalla distribuzione di dispositivi. Il successo dipendeva dall'integrazione della tecnologia di prevenzione in un modello operativo coerente, includendo:

• Chiara attivazione ed educazione del cliente
• Processi affidabili di triage degli avvisi
• Ecosistemi di partner capaci di rispondere rapidamente agli incidenti

Questa combinazione garantisce la responsabilità operativa costruendo al contempo la fiducia del cliente nella proposta di prevenzione.

1. Ridefinire il ruolo dell'assicuratore

L'esperienza nordica dimostra che ripristinare la redditività non riguarda semplicemente la riduzione dei costi o l'aumento dei premi. Richiede di ridefinire il ruolo dell'assicuratore, dal compensare la perdita dopo l'evento all'aiutare attivamente a prevenirla. Cambia l'intera dinamica con il cliente, da negativa a positiva.

I modelli guidati dalla prevenzione riducono i costi dei reclami, migliorano l'accuratezza della sottoscrizione e creano una differenziazione significativa nei mercati mercificati. Una volta che i clienti adottano i servizi di prevenzione integrati, cambiare fornitore diventa molto meno attraente, rafforzando notevolmente la fidelizzazione e il valore a lungo termine.

La strada da percorrere

Per gli assicuratori sulla casa del Regno Unito che affrontano una pressione sui margini sostenuta, i modelli guidati dalla prevenzione stanno passando da innovazione opzionale a strategia comprovata. 

Il percorso più sostenibile verso la redditività potrebbe non derivare da una maggiore pressione sui prezzi, ma dalla protezione più intelligente diventando un partner a lungo termine nella gestione del rischio, non solo pagando i reclami dopo l'evento.

Per ulteriori informazioni: www.onics.com/insurtech

Il post How UK Home Insurers Can Return to Profit è apparso per primo su FF News | Fintech Finance.