CBDC | La Banque centrale européenne réduit les coûts de déploiement de l'euro numérique en réutilisant les cadres et normes de paiement existants

La Banque centrale européenne (BCE) travaille à réduire le coût d'introduction d'un euro numérique en promouvant l'utilisation de normes techniques communes, même si les banques avertissent qu'elles pourraient faire face à des milliards d'euros de dépenses de mise en œuvre.

La BCE a indiqué avoir conclu des accords avec des organismes européens de normalisation afin de réutiliser les cadres de paiement existants, dans le but de simplifier la manière dont les institutions financières intègrent la monnaie numérique de banque centrale prévue et de créer une expérience utilisateur uniforme dans toute la zone euro.

Les normes comprennent :

• Les normes CPACE, développées par l'ECPC, prennent en charge les paiements sans contact « tap‑to‑pay » utilisant la communication en champ proche entre un appareil de paiement et un terminal de paiement ;

• Les spécifications des normes Nexo connectent les systèmes des commerçants avec les systèmes dorsaux des prestataires de services de paiement et des acquéreurs. Elles sont utilisées, par exemple, pour prendre en charge l'acceptation des paiements et les transactions aux distributeurs automatiques de billets ;

• Les normes du Berlin Group permettent d'effectuer des paiements à l'aide d'un alias (tel qu'un numéro de téléphone mobile) et prennent en charge les vérifications de solde et la réconciliation sur les appareils mobiles, ainsi que l'acceptation des paiements dans des domaines tels que les transactions en euros numériques initiées dans les applications marchandes sur smartphones.

Cette initiative vise à réduire l'un des principaux obstacles à l'adoption en permettant aux banques et aux prestataires de paiement de s'appuyer sur l'infrastructure actuelle et de permettre aux systèmes de paiement européens d'étendre leur portée géographique et de diversifier leurs cas d'usage, plutôt que de développer des systèmes entièrement nouveaux.

Par exemple, un système national de carte pourrait étendre ses activités aux environnements de point de vente (PDV) en dehors de son marché d'origine sans nécessiter de mises à niveau techniques des terminaux PDV.

Cependant, la banque centrale a reconnu que l'initiative ne ferait qu'atténuer, sans l'éliminer, la charge financière globale associée au projet. Les banques devraient néanmoins investir massivement dans

• la mise à niveau des systèmes centraux,
• les processus de conformité et
• l'infrastructure de paiement.

Les estimations antérieures citées par la BCE indiquent que dans la zone euro,

• les banques,
• les commerçants et
• les prestataires de services de paiement

pourraient engager des coûts compris entre quatre et six milliards d'euros sur quatre ans pour se préparer à un éventuel déploiement.

Cette impulsion en faveur des normes intervient alors que la BCE prépare les bases techniques en vue d'une éventuelle phase pilote, les responsables cherchant à coordonner précocement les prestataires de paiement, les commerçants et les régulateurs.

Malgré les efforts visant à rationaliser la mise en œuvre, les groupes industriels ont averti que le coût global reste significatif, avec des dépenses supplémentaires liées à

• la mise à niveau des logiciels,
• les exigences de certification et
• les modifications des terminaux de paiement et des distributeurs automatiques de billets.

L'euro numérique, proposé pour la première fois en 2021, est destiné à compléter les espèces et les paiements électroniques existants, avec un lancement potentiel avant la fin de cette décennie, sous réserve d'une approbation législative.

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