مقیاس محرومیت مالی جهانی
در سراسر هر قاره، تقریباً 1.7 میلیارد بزرگسال خارج از سیستم بانکی رسمی باقی میمانند. آنها هیچ حساب پساندازی ندارند، هیچ دسترسی به اعتبار ندارند و هیچ روش سادهای برای ارسال یا دریافت پول از طریق کانالهای رسمی ندارند. برای دههها، این واقعیت ادامه داشت زیرا بانکهای سنتی خدماترسانی به جمعیتهای کمدرآمد در مناطق دورافتاده یا کمخدمت را سودآور نمیدانستند. هزینههای زیرساخت شعبه بسیار زیاد است، الزامات تأیید هویت بسیار سختگیرانه است و حجم تراکنش در این جوامع به ندرت هزینههای سربار را توجیه میکند.
اما چشمانداز در حال تغییر است. شرکتهای فینتک، مجهز به فناوری موبایل و مدلهای کسبوکار خلاقانه، به افرادی میرسند که مؤسسات سنتی هرگز نتوانستند. طبق پایگاه داده Global Findex بانک جهانی، مالکیت حساب در اقتصادهای در حال توسعه طی دهه گذشته به طور قابل توجهی افزایش یافته است که عمدتاً توسط خدمات پول موبایل و پلتفرمهای مالی دیجیتال هدایت شده است.
پول موبایل به عنوان دروازهای برای مشارکت مالی
در آفریقای جنوب صحرا، پول موبایل به طور اساسی چشمانداز مالی را تغییر داده است. خدماتی مانند M-Pesa در کنیا نشان دادند که افراد بدون حساب بانکی هنوز میتوانند از طریق تلفنهای خود در سیستم مالی شرکت کنند. امروزه، این مدل به دهها کشور گسترش یافته است و گزارش GSMA State of the Industry نشان میدهد که اکنون بیش از 1.75 میلیارد حساب پول موبایل ثبتشده در سراسر جهان وجود دارد که بیش از 1 تریلیون دلار ارزش تراکنش سالانه را پردازش میکنند.
آنچه پول موبایل را در جایی که بانکها با مشکل مواجه شدند مؤثر میکند، سادگی است. یک فرد فقط به یک تلفن همراه پایه و یک کارت SIM ثبتشده برای افتتاح حساب نیاز دارد. هیچ الزامات حداقل موجودی، هیچ بررسی اعتباری و هیچ بازدید از شعبه وجود ندارد. نمایندگان در مغازههای محلی تراکنشهای نقدی ورودی و خروجی را مدیریت میکنند و شبکهای ایجاد میکنند که حتی به روستاییترین جوامع میرسد. این مدل مبتنی بر نماینده مقیاسپذیرتر و مقرونبهصرفهتر از ساختن شعبههای بانکی فیزیکی اثبات شده است.
راهحلهای هویت دیجیتال در حال شکستن موانع
یکی از بزرگترین موانع برای شمول مالی همیشه تأیید هویت بوده است. بسیاری از بزرگسالان بدون حساب بانکی فاقد اسناد شناسایی صادرشده توسط دولت هستند که بانکهای سنتی برای افتتاح حساب تحت مقررات مشتری خودت را بشناس نیاز دارند. شرکتهای فینتک این موضوع را از طریق روشهای جایگزین تأیید هویت که به دادههای بیومتریک، الگوهای استفاده از تلفن و ردپای دیجیتال به جای اسناد کاغذی متکی هستند، حل میکنند.
سیستم Aadhaar هند یکی از جاهطلبانهترین رویکردها را نشان میدهد که به بیش از 1.3 میلیارد نفر هویت دیجیتال منحصربهفردی مرتبط با دادههای بیومتریک ارائه میدهد. این زیرساخت امکان ایجاد حسابهای Jan Dhan را فراهم کرده است که صدها میلیون هندی قبلاً بدون حساب بانکی را وارد سیستم مالی رسمی کرده است. پلتفرمهای فینتک ساختهشده در بالای این لایه هویت اکنون محصولات پسانداز، بیمه، اعتبار و سرمایهگذاری را به جمعیتهایی ارائه میدهند که بانکها فقط یک دهه پیش آنها را غیرقابل دسترس میدانستند.
پلتفرمهای وام خرد و دسترسی به اعتبار
دسترسی به اعتبار از نظر تاریخی به کسانی محدود شده است که سوابق شغلی رسمی و وثیقه داشتند. برای کشاورزان خردهمالک، دستفروشان خیابانی و کارگران موقت در اقتصادهای در حال توسعه، گرفتن وام از یک بانک سنتی عملاً غیرممکن بود. پلتفرمهای وامدهی فینتک با استفاده از منابع داده جایگزین برای ارزیابی اعتبار این موضوع را تغییر میدهند.
شرکتهایی مانند Branch و Tala دادههای گوشی هوشمند، از جمله الگوهای استفاده از برنامه، ارتباطات اجتماعی و تاریخچه تراکنش را تجزیه و تحلیل میکنند تا تصمیمات وامدهی را در عرض چند دقیقه به جای هفتهها بگیرند. تحقیقات گروه مشاورهای برای کمک به فقرا (CGAP) نشان میدهد که این مدلهای وامدهی دیجیتال اعتبار را به میلیونها وامگیرنده برای اولین بار در سراسر آفریقا، جنوب شرقی آسیا و آمریکای لاتین گسترش دادهاند.
مبالغ اغلب کوچک هستند، از 10 دلار تا چند صد دلار، اما میتوانند تحولآفرین باشند. یک کشاورز ممکن است از یک وام خرد برای خرید بذرهای بهتر قبل از فصل کاشت استفاده کند. یک فروشنده بازار ممکن است به اندازه کافی قرض بگیرد تا موجودی را به صورت عمده با قیمتهای پایینتر خریداری کند. این مداخلات مالی کوچک میتوانند درآمد خانوار را با گذشت زمان به طور معناداری بهبود بخشند.
حوالههای بینمرزی در حال ارزانتر شدن
حوالهها یک شریان حیاتی برای میلیونها خانواده در کشورهای در حال توسعه را نشان میدهند. بانک جهانی تخمین میزند که جریان حواله جهانی به کشورهای کمدرآمد و متوسط در سالهای اخیر به تقریباً 656 میلیارد دلار رسیده است. با این حال، هزینه ارسال پول از مرزها به طور سنتی بالا بوده است و به طور متوسط حدود 6٪ از مبلغ ارسالشده از طریق کانالهای معمولی مانند Western Union یا انتقال بانکی است.
شرکتهای فینتک مانند Wise، Remitly و WorldRemit این هزینهها را با ساخت پلتفرمهای انتقال دیجیتال-اول که شبکههای بانکی متناظر سنتی را دور میزنند، به طور قابل توجهی کاهش دادهاند. برخی از مسیرها اکنون هزینههای انتقال زیر 3٪ را میبینند و راهحلهای مبتنی بر بلاکچین وعده میدهند که هزینهها را حتی پایینتر ببرند. برای خانوادههایی که برای پوشش نیازهای اساسی مانند غذا، هزینههای مدرسه و مراقبتهای بهداشتی به حوالهها وابسته هستند، حتی یک کاهش درصد کوچک در کارمزد به پسانداز معنادار تبدیل میشود.
محصولات پسانداز و بیمه در حال رسیدن به جمعیتهای جدید
فراتر از پرداختها و وامدهی، پلتفرمهای فینتک محصولات پسانداز و بیمه را به جمعیتهایی گسترش میدهند که قبلاً برای مؤسسات مالی سنتی بسیار پرخطر یا بسیار کوچک تلقی میشدند. محصولات بیمه خرد، به عنوان مثال، به کشاورزان در شرق آفریقا اجازه میدهند محصولات خود را در برابر خشکسالی با حق بیمهای به پایینی چند دلار در هر فصل محافظت کنند. این محصولات از دادههای هواشناسی ماهوارهای و زیرساخت پرداخت موبایل برای خودکار کردن هم ثبتنام و هم پردازش ادعاها استفاده میکنند.
به طور مشابه، پلتفرمهای پسانداز دیجیتال انعطافپذیری مالی را در میان جمعیتهای کمدرآمد با ارائه ویژگیهای پسانداز مبتنی بر هدف، ابزارهای گرد کردن و مکانیزمهای پسانداز گروهی که شیوههای پسانداز سنتی جامعه را منعکس میکنند، تشویق میکنند. با ملاقات با مردم در جایی که آنها از نظر فرهنگی و تکنولوژیکی هستند، این پلتفرمها نرخ پذیرشی را به دست میآورند که محصولات معمولی هرگز نتوانستند.
محیطهای آزمایشی نظارتی در حال تقویت نوآوری
دولتها و تنظیمکنندهها تشخیص دادهاند که مقررات مالی سختگیرانه میتوانند ناخواسته همان جمعیتهایی را که قصد حفاظت از آنها را دارند، حذف کنند. در پاسخ، بسیاری از کشورها محیطهای آزمایشی نظارتی را ایجاد کردهاند که به شرکتهای فینتک اجازه میدهد محصولات مالی نوآورانه را تحت الزامات آسانتر آزمایش کنند. کشورهایی مانند کنیا، سنگاپور، بریتانیا و برزیل چارچوبهایی ایجاد کردهاند که آزمایش را در حالی که استانداردهای حفاظت از مصرفکننده را حفظ میکنند، امکانپذیر میسازند.
طبق تجزیه و تحلیل بانک تسویهحسابهای بینالمللی، این محیطهای آزمایشی توسعه راهحلهای شمول مالی را با کاهش زمان و هزینه انطباق نظارتی برای شرکتهای فینتک مرحله اولیه تسریع کردهاند. نتیجه استقرار سریعتر محصولاتی است که به طور خاص برای جمعیتهای کمخدمت طراحی شدهاند.
چالشهایی که باقی میمانند
با وجود پیشرفت چشمگیر، چالشهای قابل توجهی ادامه دارند. سواد دیجیتال در بسیاری از جوامع که محرومیت مالی در آنها شدیدترین است، پایین باقی میماند. نفوذ گوشی هوشمند، در حالی که در حال رشد است، هنوز به سطح جهانی در مناطقی مانند آفریقای جنوب صحرا و جنوب آسیا نرسیده است. اتصال شبکه در مناطق روستایی غیرقابل اعتماد است و دسترسی به برق در برخی از کمخدمتترین جوامع ناپایدار باقی میماند.
نگرانیهایی نیز در مورد حفاظت از مصرفکننده وجود دارد. گسترش سریع وامدهی دیجیتال به موارد بدهی بیش از حد، شیوههای وصول تهاجمی و شفافیت ناکافی در مورد شرایط وام منجر شده است. تنظیمکنندهها در حال تلاش برای تعادل بین نیاز به نوآوری با پادمانهای کافی هستند، اما سرعت رشد فینتک گاهی اوقات از ظرفیت نظارتی پیشی میگیرد.
مسیر پیش رو برای شمول مالی
مسیر دلگرمکننده است. با ادامه افزایش پذیرش تلفن همراه، گسترش اتصال اینترنت و بلوغ مدلهای کسبوکار فینتک، تعداد بزرگسالان بدون حساب بانکی احتمالاً به کاهش خود ادامه خواهد داد. مشارکتها بین شرکتهای فینتک، اپراتورهای شبکه موبایل، دولتها و سازمانهای توسعه اکوسیستمهایی ایجاد میکنند که خدمات مالی را با هزینه کمتر و راحتی بیشتر از همیشه در دسترس قرار میدهند.
رقم 1.7 میلیارد که جمعیت بدون حساب بانکی امروز را تعریف میکند، ثابت نیست. این رقم قبلاً به طور قابل توجهی از تخمینهای قبلی کاهش یافته است و ابزارهای کاهش بیشتر آن هر سال در حال بهبود هستند. آنچه فینتک نشان داده است، شاید متقاعدکنندهتر از هر رویکرد قبلی برای شمول مالی، این است که رسیدن به افراد بدون حساب بانکی فقط یک هدف توسعه نیست، بلکه یک فرصت تجاری قابل اجرا و در حال رشد است.
