Το eNaira δυσκολεύτηκε ως πορτοφόλι. Τώρα η CBN θέλει να τροφοδοτεί πληρωμές.

Όταν η Κεντρική Τράπεζα της Νιγηρίας (CBN) λάνσαρε το eNaira τον Οκτώβριο του 2021, παρουσίασε το έργο ως ένα ορόσημο στην προσπάθεια της Νιγηρίας για μια οικονομία χωρίς μετρητά. Ως το πρώτο ψηφιακό νόμισμα κεντρικής τράπεζας (CBDC) της Αφρικής σχεδιασμένο για καθημερινή χρήση, αναμενόταν να διευκολύνει τις πληρωμές, να μειώσει το κόστος εμβασμάτων, να διευρύνει τη χρηματοπιστωτική ένταξη και να υποστηρίξει την οικονομική ανάπτυξη.

Σχεδόν πέντε χρόνια αργότερα, αυτές οι φιλοδοξίες παραμένουν σε μεγάλο βαθμό ανεκπλήρωτες. Το eNaira δυσκολεύτηκε να αποκτήσει ευρεία αποδοχή επειδή πρόσφερε ελάχιστα που οι υπάρχουσες τραπεζικές εφαρμογές, τα πορτοφόλια fintech και οι πλατφόρμες mobile money δεν παρείχαν ήδη πιο βολικά.

Στη στρατηγική Payments System Vision (PSV) 2028, που αποκαλύφθηκε την 1η Ιουνίου, η CBN σηματοδοτεί μια σημαντική επανεξέταση του ρόλου του eNaira. Αντί να το τοποθετεί ως ανεξάρτητο ψηφιακό πορτοφόλι που ανταγωνίζεται τράπεζες, εταιρείες fintech και παρόχους mobile money, η κεντρική τράπεζα θέλει το eNaira να αποτελέσει μέρος της υποδομής που στηρίζει το ψηφιακό οικοσύστημα πληρωμών της Νιγηρίας. 

Η στρατηγική τοποθετεί το CBDC δίπλα σε πρωτοβουλίες όπως το open banking, η ψηφιακή ταυτότητα, οι διασυνοριακές πληρωμές και οι αναδυόμενες χρηματοοικονομικές τεχνολογίες.

Η αλλαγή αντανακλά τα διδάγματα από την αργή υιοθέτηση του eNaira από την κυκλοφορία του το 2021. Ως προϊόν πληρωμών προς τον καταναλωτή, δυσκολεύτηκε να προσφέρει μια πειστική εναλλακτική στις υπάρχουσες ψηφιακές επιλογές πληρωμών. 

Οι πρώτες προκλήσεις του eNaira είναι καλά τεκμηριωμένες. Η πρόσβαση απαιτούσε αρχικά Αριθμό Τραπεζικής Επαλήθευσης (BVN) ή Εθνικό Αριθμό Ταυτότητας (NIN), καθιστώντας δύσκολη τη συμμετοχή πολλών Νιγηριανών χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Όπως τα περισσότερα ψηφιακά νομίσματα κεντρικών τραπεζών, το eNaira σχεδιάστηκε με αυστηρές απαιτήσεις επαλήθευσης ταυτότητας για την πρόληψη απάτης, ξεπλύματος χρήματος και άλλων παράνομων χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων.

Ωστόσο, αυτές οι απαιτήσεις δημιούργησαν επίσης εμπόδια για πολλούς Νιγηριανούς που στερούνταν επίσημης ταυτοποίησης ή δεν είχαν τραπεζικούς λογαριασμούς, περιορίζοντας την εμβέλεια του CBDC στους ίδιους τους πληθυσμούς που επρόκειτο να εντάξει.

Για τους χρήστες που μπορούσαν να το χρησιμοποιήσουν, η πλατφόρμα πρόσφερε λίγα πλεονεκτήματα έναντι των υπαρχουσών εναλλακτικών, όπως τραπεζικές εφαρμογές, υπηρεσίες USSD, πλατφόρμες mobile money και πορτοφόλια fintech που ήταν ήδη ευρέως διαδεδομένα και αξιόπιστα.

Ως αποτέλεσμα, η υιοθέτηση παρέμεινε περιορισμένη. Παρά τις επακόλουθες προσπάθειες εισαγωγής πρόσβασης USSD, εργαλείων πληρωμής εμπόρων και πιλοτικών προγραμμάτων κυβερνητικών πληρωμών, το eNaira αντιπροσώπευε μόνο ένα μικρό κλάσμα των ψηφιακών συναλλαγών. Ο περιορισμένος ρόλος του κατά τη διάρκεια της έλλειψης μετρητών στη Νιγηρία το 2023 έθεσε επίσης ερωτήματα σχετικά με την πρακτική του αξία.

Με την πάροδο του χρόνου, το έργο έγινε ένα από τα πολλά παραδείγματα που αναφέρονται συχνά στις συζητήσεις για τα CBDC που αγωνίζονται να επιτύχουν ευρεία υιοθέτηση.

Η CBN αναγνωρίζει πολλές από αυτές τις ελλείψεις στο PSV 2028. Σύμφωνα με το έγγραφο, το eNaira έχει επί του παρόντος «εκατομμύρια πορτοφόλια» και έχει επεξεργαστεί περίπου ₦22 δισεκατομμύρια ($16,02 εκατομμύρια) σε συναλλαγές. 

«Η υιοθέτηση ήταν αργή, τα εμπόδια περιλαμβάνουν περιορισμένη συμμετοχή και αποδοχή των ενδιαφερομένων στη σχεδίαση και υλοποίηση, περιορισμένη ώθηση υιοθέτησης και ενσωμάτωσης, περιορισμένους πόρους και ικανότητες για την υλοποίηση λιανικού CBDC, ανέλαβε δημιουργία ευαισθητοποίησης, ενσωμάτωση, ανάπτυξη περιπτώσεων χρήσης, που δεν είναι βασικές λειτουργίες της CBN, κ.λπ.», δήλωσε η ρυθμιστική αρχή στο έγγραφο.

Από προϊόν σε υποδομή

Ένα από τα σαφέστερα σήματα στο PSV 2028 είναι ότι η CBN βλέπει ολοένα και περισσότερο τα συστήματα πληρωμών ως διασυνδεδεμένη υποδομή και όχι ως αυτόνομα προϊόντα. Σε όλο το έγγραφο, υπάρχει έντονη έμφαση στη διαλειτουργικότητα, την ψηφιακή ταυτότητα, το open banking, τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο και τη ρυθμιστική καινοτομία.

Το έγγραφο προσδιορίζει τις διασυνοριακές πληρωμές και την ενσωμάτωση CBDC ως στρατηγικές προτεραιότητες και καλεί σε βαθύτερη συνεργασία με περιφερειακά και παγκόσμια δίκτυα πληρωμών. Αν και το έγγραφο δεν παρέχει έναν ολοκληρωμένο οδικό χάρτη για τη μεταφορά του eNaira πέρα από τη Νιγηρία, υποδεικνύει ότι η μελλοντική ανάπτυξη του ψηφιακού νομίσματος θα επικεντρωθεί πιθανώς στην υποστήριξη περιφερειακών πληρωμών, ροών εμβασμάτων και διασυνοριακού εμπορίου.

Το PSV 2028 αναγνωρίζει επίσης ότι η τεχνολογία από μόνη της δεν θα καθορίσει την επιτυχία του eNaira. Η εμπιστοσύνη των καταναλωτών, η ασφάλεια, η διαλειτουργικότητα και η ευκολία χρήσης παραμένουν κρίσιμες προκλήσεις.

Η στρατηγική προτείνει ισχυρότερους μηχανισμούς προστασίας καταναλωτών, βελτιωμένα πλαίσια κυβερνοασφάλειας, ενισχυμένη παρακολούθηση απάτης και μεγαλύτερο συντονισμό σε όλο το οικοσύστημα πληρωμών. Αυτές οι πρωτοβουλίες αποσκοπούν στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης στις ψηφιακές πληρωμές γενικότερα, δημιουργώντας ένα περιβάλλον στο οποίο καινοτομίες όπως το eNaira μπορούν να αποκτήσουν μεγαλύτερη αποδοχή.

Το αν η στρατηγική θα επιτύχει παραμένει αβέβαιο. Αυτό που είναι σαφές, ωστόσο, είναι ότι η CBN δεν αντιμετωπίζει πλέον το eNaira ως αυτόνομο πείραμα. Στο πλαίσιο του PSV 2028, το ψηφιακό νόμισμα επανατοποθετείται ως ένα στοιχείο μιας πολύ μεγαλύτερης προσπάθειας για την οικοδόμηση ενός πιο συνδεδεμένου, ασφαλούς και διαλειτουργικού χρηματοοικονομικού συστήματος. Για ένα έργο που πολλοί είχαν αποκλείσει ως χαμένη ευκαιρία, αυτή η αλλαγή μπορεί να προσφέρει στο eNaira μια δεύτερη σανίδα σωτηρίας.