Το Myka του Sim Shagaya θέλει να κάνει για την ασφάλιση ό,τι έκανε η τραπεζική μέσω πρακτόρων για το fintech

«Γιατί τόσο λίγοι Νιγηριανοί αγοράζουν ασφάλεια;» Αυτό το ερώτημα προκύπτει φυσικά από τα στοιχεία διείσδυσης της ασφάλισης στη Νιγηρία. Με πληθυσμό άνω των 200 εκατομμυρίων ανθρώπων, πάνω από το 70% των Νιγηριανών δεν διαθέτει καμία μορφή ασφάλισης το 2025, σύμφωνα με το Νιγηριανό Συμβούλιο Εγγεγραμμένων Ασφαλιστικών Μεσιτών (NCRIB).

Όταν ο Sim Shagaya, ο επιχειρηματίας που ίδρυσε την Konga, μια πλατφόρμα ηλεκτρονικού εμπορίου, καθώς και την uLesson και το Miva Open University, άρχισε να αναζητά απαντήσεις, έλαβε την ίδια απάντηση:  Οι Νιγηριανοί δεν πιστεύουν στην ασφάλεια.

Ωστόσο, αυτή η εξήγηση δεν ταίριαζε ποτέ πλήρως με τις παρατηρήσεις του. 

«Δεν είναι ότι οι Νιγηριανοί δεν καταλαβαίνουν την προστασία», είπε στο TechCabal σε συνέντευξη στις 11 Μαΐου. «Η επιθυμία για προστασία υπάρχει. Αυτό που έλειπε είναι η διανομή δομημένων προϊόντων προστασίας σε ανθρώπους που δεν είχαν πρόσβαση σε αυτά.»

Μετά από περισσότερο από μια δεκαετία δημιουργίας επιχειρήσεων που έλυναν προκλήσεις πρόσβασης και διανομής, ο Shagaya λάνσαρε την Myka, έναν αδειοδοτημένο ψηφιακό μεσίτη που επιτρέπει σε καταναλωτές και επιχειρήσεις να αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα από πολλούς παρόχους. 

Η Myka υποστηρίζεται από τις Ventures Platform, TLcom, τον Shola Akinlade, συνιδρυτή της Paystack· τον Ridwan Olalere, ιδρυτή της LemFi· και τον Olumide Soyombo, ιδρυτή της Voltron Capital, σε έναν γύρο pre-seed αδιευκρίνιστου ποσού. Λανσάρεται με ασφαλιστικά προϊόντα που καλύπτουν αυτοκίνητο, gadgets, ακίνητα, υγεία, ζωή και ταξιδιωτική ασφάλεια.

Ο κλάδος δισεκατομμυρίων με πρόβλημα λιανικής

Η ασφαλιστική βιομηχανία της Νιγηρίας κατέγραψε συνολικό άθροισμα άνω των ₦4 τρισεκατομμυρίων ($2,9 δισεκατομμύρια) σε συνολικά περιουσιακά στοιχεία στο Δ' τρίμηνο του 2025, σύμφωνα με δεδομένα από την έκθεση Απόδοσης Ασφαλιστικής Αγοράς που δημοσίευσε η Εθνική Επιτροπή Ασφαλίσεων (NAICOM), ο ρυθμιστής ασφαλίσεων της χώρας. 

Παρά το μέγεθός του, η εμβέλεια του κλάδου παραμένει περιορισμένη, με τα περισσότερα ασφάλιστρα να προέρχονται από μεγάλους εταιρικούς πελάτες που συνήθως παρέχουν κάλυψη ως παροχή για υπαλλήλους, σημείωσε ο Shagaya. Αυτό αφήνει την υιοθέτηση λιανικής πολύ πίσω από την κλίμακα της αγοράς.

Η χαμηλή ευαισθητοποίηση, η αντίληψη του κόστους, τα περιορισμένα κανάλια διανομής και η χαμηλή εμπιστοσύνη στον κλάδο έχουν αποτελέσει πρόκληση για την υιοθέτηση ασφαλίσεων από τους Νιγηριανούς. 

«Ένα πράγμα που έχει προκαλέσει προβλήματα στον κλάδο είναι η έλλειψη εμπιστοσύνης, η οποία οφείλεται στο γεγονός ότι η διαδικασία πληρωμής αποζημιώσεων δεν ήταν καλή», είπε ο Shagaya. «Οι Νιγηριανοί νιώθουν ότι αγοράζουν ασφάλεια, αλλά όταν έρθει η ώρα να διεκδικήσουν αποζημίωση, είναι δυσκίνητο, ταραχώδες, δύσκολο, και πολλές φορές νιώθουν ότι αντιμετωπίζονται άδικα.»

Σύμφωνα με αυτόν, αυτό το έλλειμμα εμπιστοσύνης ενισχύθηκε από την επικράτηση ψεύτικων ασφαλιστικών πολιτικών και κατακερματισμένων αρχείων σε ολόκληρο τον κλάδο. Χωρίς αξιόπιστα συστήματα επαλήθευσης, οι καταναλωτές δυσκολεύονταν να επιβεβαιώσουν ότι η κάλυψή τους ήταν γνήσια.

Ωστόσο, κατά το παρελθόν έτος, ο κλάδος έχει υποστεί μεταρρυθμίσεις μέσω του Νόμου Μεταρρύθμισης της Ασφαλιστικής Βιομηχανίας της Νιγηρίας 2025, ο οποίος έθεσε τη λιανική ασφάλιση και την ψηφιοποίηση στο επίκεντρο της στρατηγικής ανάπτυξης του τομέα. Η μεταρρύθμιση στοχεύει στη διεύρυνση της πρόσβασης, στην ενίσχυση της προστασίας των καταναλωτών, στη βελτίωση της διευθέτησης αποζημιώσεων και στη δημιουργία της υποδομής που απαιτείται για να φτάσει η ασφάλιση στους Νιγηριανούς που έχουν αποκλειστεί από την αγορά.

Για τον Shagaya, οι μεταρρυθμίσεις δημιουργούν τις προϋποθέσεις που χρειάζεται η Myka για να φέρει τη λιανική ασφάλιση σε περισσότερους Νιγηριανούς.

Πώς λειτουργεί η Myka

Η απάντηση της Myka στο ασφαλιστικό πρόβλημα της Νιγηρίας ξεκινά με μια εφαρμογή για καταναλωτές που επιτρέπει στους χρήστες να αγοράζουν ασφαλιστικά συμβόλαια σε πολλές κατηγορίες και να λαμβάνουν τα ασφαλιστήριά τους απευθείας στο WhatsApp, σύμφωνα με τον Shagaya. 

Η Myka λειτουργεί ως ψηφιακός μεσίτης, συγκεντρώνοντας προϊόντα από έως 17 ασφαλιστικές εταιρείες αναδοχής, συμπεριλαμβανομένων των AIICO, Cornerstone, Coronation, Leadway, Rex και Tangerine, επιτρέποντας στους πελάτες να συγκρίνουν πολιτικές μεταξύ παρόχων.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες δημιουργούν και αναλαμβάνουν ασφαλιστήρια, ενώ η Myka διανέμει αυτά τα προϊόντα, χειρίζεται την ένταξη πελατών και διαχειρίζεται την εμπειρία του πελάτη, σημείωσε. Ενσωματώνεται με ασφαλιστές μέσω Διεπαφών Προγραμματισμού Εφαρμογών (APIs).

Ο Shagaya σημείωσε ότι η πλατφόρμα είναι σχεδιασμένη για να μειώνει σφάλματα τεκμηρίωσης που δημιουργούν προκλήσεις κατά τη διεκδίκηση αποζημιώσεων. Για την ασφάλεια αυτοκινήτου, η Myka μπορεί να επαληθεύει πληροφορίες οχήματος και να αντιπαραβάλλει ταυτότητες με ρυθμιστικές βάσεις δεδομένων, σύμφωνα με αυτόν. 

Η Myka ακολουθεί διαφορετική προσέγγιση στις αποζημιώσεις δημιουργώντας δίκτυα επισκευής που συνδέουν τους ασφαλισμένους, τους ανθρώπους που αγοράζουν ασφαλιστήρια, με παρόχους υπηρεσιών. 

Έδωσε το παράδειγμα ενός πελάτη με ασφάλεια gadget και κατεστραμμένη οθόνη τηλεφώνου που μπορεί να αναφέρει το περιστατικό, να λάβει οδηγίες για εγκεκριμένο κέντρο επισκευής και να επισκευαστεί η συσκευή χωρίς να πληρώσει από την τσέπη του. Το ίδιο μοντέλο επεκτείνεται στις αποζημιώσεις ασφάλειας οχημάτων για τη μείωση του χρόνου εκτός λειτουργίας και την άρση τριβών.

Για να υποστηρίξει αυτό το σύστημα, η Myka χρησιμοποιεί επαλήθευση ταυτότητας Εθνικού Αριθμού Ταυτότητας (NIN), βιομετρικούς ελέγχους και εργαλεία βασισμένα σε τεχνητή νοημοσύνη που συγκρίνουν πληροφορίες ασφαλιστηρίου με δεδομένα αποζημιώσεων. 

Ωστόσο, ο Shagaya σημείωσε ότι η πώληση ασφαλιστηρίων μέσω εφαρμογής είναι μόνο ένα μέρος του οράματος της Myka.

Τραπεζικό πρακτορείο, αλλά για ασφαλίσεις

Ενώ ο κλάδος της ασφαλιστικής τεχνολογίας επικεντρώθηκε στη διανομή με προτεραιότητα στο ψηφιακό, ο Shagaya υποστήριξε ότι η υιοθέτηση ασφαλίσεων στη Νιγηρία θα μπορούσε να οδηγηθεί από μια στρατηγική διανομής που κάνει τα ασφαλιστήρια διαθέσιμα εκεί που οι άνθρωποι ήδη λαμβάνουν αποφάσεις αγοράς.

«Πολλοί μίλησαν για την ενσωμάτωση ασφαλίσεων σε ροές ταμείου και ψηφιακές ροές, αλλά νομίζω ότι αυτό είναι λάθος. Νομίζω ότι δεν αντικατοπτρίζει την πραγματικότητά μας», είπε. «Η αλήθεια είναι ότι οι ροές στη Νιγηρία είναι πολύ χειροκίνητες για πολλές επιχειρήσεις. Κανείς δεν έχει παράσχει κανάλι για έναν αντιπρόσωπο αυτοκινήτων να πουλά ολοκληρωμένη ή ασφάλεια τρίτου κατά την πώληση του αυτοκινήτου. Αυτός είναι ο ρόλος που επιδιώκει να καλύψει η Myka.»

Σύμφωνα με τον Shagaya, τον Μάιο, το Δομημένο Πρόγραμμα Παραπομπής Πελατών της Myka εντάχθηκε στο κανονιστικό sandbox της NAICOM που σχεδιάστηκε για τη δοκιμή καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων, υπηρεσιών και επιχειρηματικών μοντέλων. 

Το πρόγραμμα παραπομπής, εξήγησε, επιτρέπει στην Myka να εξερευνά ένα μοντέλο διανομής βασισμένο στην κοινότητα στο οποίο αξιόπιστα άτομα και οργανισμοί μπορούν να παραπέμπουν ασφαλιστικά προϊόντα εντός των δικτύων τους. Στο πλαίσιο αυτού του μοντέλου, ένας φαρμακοποιός θα μπορούσε να προτείνει ή να πουλά προϊόντα ασφάλειας υγείας, ενώ ένας ταξιδιωτικός πράκτορας θα μπορούσε να προτείνει ταξιδιωτική ασφάλεια κατά την κράτηση διεθνούς ταξιδιού. Κοινοτικές ενώσεις και άλλα τοπικά δίκτυα θα μπορούσαν επίσης να παρουσιάσουν ασφαλιστικά προϊόντα στα μέλη τους μέσω της πλατφόρμας συνεργατών της Myka. 

Το μοντέλο άντλησε έμπνευση από το τραπεζικό πρακτορείο, το οποίο διεύρυνε την πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες βασιζόμενο σε τοπικούς πράκτορες.

«Αυτό το έργο δεν θα ήταν δυνατό χωρίς το είδος της ρυθμιστικής δέσμευσης που έχει επιδείξει η NAICOM», είπε. «Αυτή η ανοιχτή διάθεση για εξερεύνηση νέων μοντέλων—διατηρώντας παράλληλα τα πρότυπα προστασίας καταναλωτών που πρέπει πάντα να είναι στην πρώτη θέση—είναι αυτό που μοιάζει ένας σκεπτόμενος ρυθμιστής. Είμαστε ευγνώμονες γι' αυτό και δεσμευμένοι να τιμήσουμε την εμπιστοσύνη που αντιπροσωπεύει.»

Η στρατηγική διανομής της νεοφυούς επιχείρησης βρήκε επίσης απήχηση στους επενδυτές. Η Myka λανσαρίστηκε με αδιευκρίνιστο γύρο pre-seed από μια ομάδα επενδυτών που στοιχηματίζουν στη νέα προσέγγιση διανομής ασφαλίσεων για την επέκταση της υιοθέτησης.

«Έχουμε δει αυτά τα μοντέλα πρακτόρων να λειτουργούν πολύ καλά και να είναι επιτυχημένα για ορισμένες εταιρείες χαρτοφυλακίου μας, συμπεριλαμβανομένης της Moniepoint. Πιστεύουμε ότι πρέπει να υπάρξει κάποια καινοτομία γύρω από τον τρόπο διανομής ασφαλίσεων», είπε ο Kola Aina, ιδρυτικός εταίρος της Ventures Platform, στο TechCabal σε συνέντευξη.  «Γι' αυτό ανυπομονούμε να παρακολουθήσουμε όλα τα πειράματα που θα διεξαγάγουν ο Sim και η ομάδα κατά τους επόμενους αρκετούς μήνες, καθώς κυκλοφορούν τα προϊόντα.»

Ο Aina υποστήριξε ότι η χαμηλή διείσδυση ασφαλίσεων στη Νιγηρία παρουσιάζει σημαντική ευκαιρία ανάπτυξης για τον κλάδο.

«Η ασφάλεια μπορεί να διαδραματίσει πολύ κρίσιμο ρόλο στη βελτίωση της ευημερίας, στη βελτίωση του μεγέθους της οικονομίας και απλώς στη βελτίωση των βιοτικών επιπέδων», πρόσθεσε. «Πιστεύουμε ότι η επίλυση της ασφάλισης σε κλίμακα στη Νιγηρία μπορεί να συμβάλει στην αποστολή μας για επέκταση και εκδημοκρατισμό της ευημερίας.»

Όπως οι περισσότεροι ασφαλιστικοί μεσίτες, η Myka παράγει έσοδα κερδίζοντας προμήθειες από ασφαλιστικούς παρόχους για ασφαλιστήρια που πωλούνται μέσω της πλατφόρμας και του δικτύου διανομής της. Η νεοφυής επιχείρηση εντάσσεται σε ένα αναπτυσσόμενο πεδίο νεοφυών επιχειρήσεων στον ασφαλιστικό τομέα, συμπεριλαμβανομένων των Curacel, Casava και PaddyCover, που εκσυγχρονίζουν διαφορετικούς τομείς της ασφαλιστικής βιομηχανίας της Νιγηρίας.

Περισσότερο από μια δεκαετία μετά τη δημιουργία επιχειρήσεων στο ηλεκτρονικό εμπόριο και την εκπαίδευση, ο Shagaya κάνει για άλλη μια φορά ένα στοίχημα διανομής.

«Έχω αποκτήσει μεγάλη εμπειρία στη νιγηριανή διανομή, και δεν έχω δει αυτό το πρόβλημα διανομής τόσο οξύ πουθενά όσο στην ασφάλεια», είπε. «Η κλίμακα του πόσο ανεξυπηρέτητη είναι αυτή η αγορά είναι εκπληκτική.»

Η επιτυχία της Myka θα εξαρτηθεί από το αν η διάγνωση του Shagaya για το ασφαλιστικό πρόβλημα της Νιγηρίας ήταν σωστή. Αν αυτή η θεωρία αποδειχθεί αληθής, θα μπορούσε να σημαίνει ότι εκατομμύρια Νιγηριανοί που δεν έχουν αγοράσει ποτέ ασφάλεια θα μπορούσαν να αποκτήσουν πρόσβαση σε ασφάλεια με τρόπο που ευθυγραμμίζεται με τον τρόπο που λαμβάνουν αποφάσεις.