CBN-এর ২০২৮ সালের মধ্যে পেমেন্টের জন্য একটি বড় পরিকল্পনা রয়েছে। জানার মতো ১৩টি বিষয়।

আফ্রিকায় পেমেন্ট ও ফিনটেক খাতে নাইজেরিয়ার নেতৃত্ব নিয়ে কোনো বিতর্কের প্রয়োজন নেই। এটি বিশ্বমানের পেমেন্ট সিস্টেম ভিশন এবং তার কঠোর বাস্তবায়নের উপর প্রতিষ্ঠিত।

নাইজেরিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক (CBN) প্রায় বিশ বছর ধরে এই কাজে নিয়োজিত এবং এটি সত্যিই দক্ষ। প্রথম ভিশন এসেছিল ২০০০-এর দশকের মাঝামাঝিতে; সর্বশেষটি চালু হয়েছিল নভেম্বর ২০২২-এ, এবং এই দুটির মাঝে তারা এমন একটি দেশকে রূপান্তরিত করেছে যেখানে বেশিরভাগ প্রাপ্তবয়স্কের কোনো ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ছিল না এবং প্রায় সব লেনদেন নগদে হতো — তাকে পৃথিবীর অল্প কয়েকটি জায়গার একটিতে পরিণত করেছে যেখানে আপনি একজন অপরিচিত ব্যক্তিকে টাকা পাঠাতে পারেন এবং মুহূর্তের মধ্যে সেটি পৌঁছাতে দেখতে পারেন। আমরা ব্যাংক ভেরিফিকেশন নম্বর (BVN)-এ একটি প্রকৃত আর্থিক পরিচয় তৈরি করেছি, প্রায় বিশ লক্ষ টাচপয়েন্টের একটি এজেন্ট নেটওয়ার্ক গড়েছি, এবং একটি তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেম তৈরি করেছি যা বাকি মহাদেশ অধ্যয়ন করে, এবং আমরা এখন বছরে ইলেকট্রনিক চ্যানেলের মাধ্যমে এক কোয়াড্রিলিয়নেরও বেশি নাইরা লেনদেন করি। 

PSV 2028 হলো পরবর্তী সংস্করণ, এবং এটি উচ্চাভিলাষী — এটি বলার ভদ্র উপায় হলো CBN নিজেকে প্রায় ত্রিশ মাসের মধ্যে এমন একটি তালিকা সম্পন্ন করার দায়িত্ব দিয়েছে যা অনেক সহজ দেশের জন্যও কঠিন হতো। অনেক কিছু পছন্দের আছে, কিছু বিষয়ে আমি হালকাভাবে দ্বিমত পোষণ করব, এবং কিছু বিষয় আমি চাইতাম কিন্তু নেই। তেরোটি পয়েন্ট, সেই ক্রমেই।

ভালো দিক

১. ন্যাশনাল পেমেন্ট স্ট্যাক সত্যিকারের বিষয়

নথিতে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়টি বুর্জ খলিফার ভিত্তির মতো — গভীর এবং অদৃশ্য। NPS হলো NIBSS-এর জাতীয় রেলের সম্পূর্ণ পুনর্নির্মাণ, এটি ইতিমধ্যে চালু হয়ে গেছে, নভেম্বর ২০২৫-এ PalmPay এবং Wema Bank-এর মধ্যে প্রথম প্রকৃত লেনদেন চলেছে, এবং এটি এখন বাকি ব্যাংকগুলোতে বিস্তার লাভ করছে (পৃষ্ঠা ৩৪ এবং ৪২)। এটি ২০১১ সাল থেকে চলে আসা NIBSS ইনস্ট্যান্ট পেমেন্ট ইঞ্জিনকে প্রতিস্থাপন করে যা বছরে নয় বিলিয়নেরও বেশি ট্রান্সফার প্রক্রিয়া করছিল এবং সক্ষমতা শেষ হয়ে যাচ্ছিল, এবং ISO 20022-এর উপর নির্মিত হওয়ায় এটি আমাদের অবশেষে সমৃদ্ধ পেমেন্ট ডেটা, স্বয়ংক্রিয় রিকনসিলিয়েশন এবং আন্তর্জাতিক সামঞ্জস্যতা দিচ্ছে যা আমাদের ছিল না। PSV 2028 যদি আর কিছুই না করত, তবুও এটি তার মূল্য প্রমাণ করত।

২. CBN শিল্পের সাথে মিলে নীতি তৈরি করে

এটি এমন একটি শক্তি যা বেশিরভাগ মানুষ উপলব্ধি করেন না, এবং এটি একটি বড় কারণ কেন এই নথিগুলো গুরুত্বের সাথে নেওয়ার যোগ্য। CBN যখন জাতীয় নীতি নির্ধারণ করতে চায়, তখন এটি সেই নাইজেরিয়ান বিশেষজ্ঞদের ডাকে যারা প্রকৃতপক্ষে রেল, ব্যাংক, ফিনটেক, সুইচ, উন্নয়ন অংশীদার এবং বিষয়-বিশেষজ্ঞদের পরিচালনা করেন, এবং একটি আদেশ জারি করে সবাইকে মেনে চলতে চ্যালেঞ্জ করার পরিবর্তে তাদের সাথে মিলে বিষয়টি তৈরি করে। 

PSV 2028 তার নিজস্ব স্বীকৃতিতে এতটুকু বলেছে, নথিটি আকার দেওয়ার জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান, শিল্প সমিতি এবং ফিনটেক উদ্ভাবকদের কৃতিত্ব দিয়েছে (পৃষ্ঠা ১০), এবং যারা এই কার্যকরী সেশনে বসেছেন তারা জানেন এই প্রক্রিয়া কতটা বাস্তব। যখন শিল্প স্বয়ংক্রিয়-AML সময়সীমার বিরুদ্ধে আপত্তি জানাল, সম্মতির উইন্ডো বারো মাস থেকে আঠারোতে বাড়ানো হলো, এবং যখন অপারেটররা যুক্তি দিল যে ১০-মিটার POS জিও-ফেন্স সঠিকভাবে কার্যকর করা অসম্ভব, CBN এটি ৭০-এ প্রসারিত করল। একটি নিয়ন্ত্রক যা পরামর্শ করে এবং তারপর সত্যিই সমন্বয় করে তা যতটা শোনায় তার চেয়ে বিরল, এবং এটি একটি বড় কারণ কেন নাইজেরিয়ান পেমেন্ট নীতি একবার বাস্তবায়িত হলে টিকে থাকে।

৩. জালিয়াতি ও সাইবার নিরাপত্তা অবশেষে প্রথম শ্রেণির, এবং কাজ ইতিমধ্যে পৃষ্ঠা ছেড়ে বেরিয়েছে

বছরের পর বছর ধরে, জালিয়াতি এমন একটি বিষয় ছিল যা সবাই নিয়ে অভিযোগ করত, এবং কেউ দূর করতে রাজি ছিল না। PSV 2028 এটিকে কেন্দ্রে রেখেছে, AI-চালিত পর্যবেক্ষণ এবং পূর্বাভাস বিশ্লেষণ (পৃষ্ঠা ৬৩), শক্তিশালী অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং (AML) এবং সন্ত্রাসবাদের অর্থায়ন প্রতিরোধ (CFT) অবস্থান (পৃষ্ঠা ৩৮), একটি জাতীয় নিরাপত্তা অপারেশন কেন্দ্র এবং একটি শিল্প জালিয়াতি-গোয়েন্দা ভাগাভাগি প্ল্যাটফর্ম (পৃষ্ঠা ৩৯ এবং ৯৫ থেকে ১০৩) সহ। 

এটি কেন গুরুত্বপূর্ণ তা ভালোভাবে নথিভুক্ত, কারণ NIBSS ডেটা দেখায় জালিয়াতির ক্ষতি ২০২০ সালে প্রায় ₦১১.৬ বিলিয়ন থেকে ২০২৪ সালে ৫২.৩ বিলিয়নে লাফিয়ে উঠেছে। এবং বেশিরভাগ ভিশন-ডকুমেন্ট প্রতিশ্রুতির বিপরীতে, এটি ইতিমধ্যে একসাথে একাধিক CBN বিভাগে চলছে। CBN-এর ব্যাংকিং সুপারভিশন বিভাগ মার্চ ২০২৬-এ স্বয়ংক্রিয় AML-এর বেসলাইন মান জারি করেছে, আমানত ব্যাংকগুলোকে ১৮ মাস এবং অন্যান্য প্রতিষ্ঠানকে ২৪ মাস দিয়েছে বার্ষিক নির্ভুলতা পরীক্ষা সহ AI এবং মেশিন-লার্নিং পর্যবেক্ষণ চালাতে। পেমেন্ট সিস্টেম সুপারভিশন বিভাগ প্রতিটি POS টার্মিনালে GPS জিও-ট্যাগিং আদেশ করেছে যা ডিভাইস বাইন্ডিং এবং তাৎক্ষণিক-পেমেন্ট দিকে BVN জালিয়াতি ওয়াচলিস্টের সাথে স্তরিত। যেকোনো একটি নিয়ম সম্পর্কে আপনার যাই মতামত থাকুক, দিকটি স্পষ্ট এবং এটি এখনই ঘটছে।

৪. BVN, এবং NIN আদৌ কেন বিদ্যমান

পরিচয়ের বিষয়ে CBN-কে তার প্রাপ্য কৃতিত্ব দিন। BVN ৩২০ মিলিয়নেরও বেশি অ্যাকাউন্টের অধীনে রয়েছে এবং ডিজিটাল নো ইউর কাস্টমার (KYC)-এর মেরুদণ্ড হয়ে উঠেছে, এবং এটি সেই প্রুফ অব কনসেপ্ট যা ন্যাশনাল আইডেন্টিফিকেশন নম্বর (NIN) প্রোগ্রামকে বিশ্বাসযোগ্য করে তুলেছে, তাই এই দুটি একটি ধারাবাহিকতা, প্রতিদ্বন্দ্বী নয় (পৃষ্ঠা ৩২ এবং ৭৫ থেকে ৭৬)। নথিতে NIN কভারেজ ২০২৫ সালের শেষের দিকে ১২২ মিলিয়ন ছাড়িয়ে গেছে বলে উল্লেখ আছে, এবং এটি সতেজভাবে স্পষ্ট বলেছে যে নথিভুক্তিতে তহবিল এবং ফিল্ড কিটের ঘাটতি রয়েছে, যা BVN-এর পিছনে থাকার আসল কারণ। সেই স্বচ্ছতা গুরুত্বপূর্ণ, কারণ জোরপূর্বক ব্যাংক-অ্যাকাউন্ট-থেকে-NIN সংযোগ নিজেই একটি ঝুঁকি হিসেবে চিহ্নিত হয়েছে যা পরিচয় রেল গতি না রাখলে মানুষকে আবার অনানুষ্ঠানিক সিস্টেমে ঠেলে দিতে পারে।

৫. সম্মতি-অটোমেশনের উচ্চাভিলাষ সত্যিকার অর্থেই আধুনিক

PSV 2028 একটি জাতীয় RegTech এবং SupTech সক্ষমতা চায়, JSON এবং XML-এ একটি মেশিন-পাঠযোগ্য CBN রুলবুক, এবং ২০২৮ সালের মধ্যে ৯০% প্রতিষ্ঠান CBN-এ স্বয়ংক্রিয় সম্মতি ডেটা ফিড করবে (পৃষ্ঠা ৬৩)। এটি অবাস্তব কথা নয়, কারণ ইতিমধ্যে চলমান স্বয়ংক্রিয়-AML বেসলাইন মানগুলো ইতিমধ্যে ত্রৈমাসিক কাগজ রিটার্নের পিছনে ছোটার পরিবর্তে প্রায় রিয়েল টাইমে কাঠামোগত ডেটা পড়ে এমন তদারকির দিকে প্রথম কংক্রিট পদক্ষেপ। বিশ্বের খুব কম কেন্দ্রীয় ব্যাংক এটি লিখিতভাবে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হয়েছে, এবং এটি এমন একটি সক্ষমতা যা এক দশক ধরে নীরবে বৃদ্ধি পায়।

৬. ভোক্তা সুরক্ষা ও অন্তর্ভুক্তি, যা আমি চাইতাম আরও উপরে থাকুক

এখানে ট্র্যাক রেকর্ড বাস্তব, পরিষেবা-স্তরের নিয়মগুলো সহ যা ATM চার্জব্যাক একদিনের মধ্যে এবং ব্যর্থ POS বিপরীতমুখীকরণ তিন দিনের মধ্যে সাফ করতে বাধ্য করে (পৃষ্ঠা ৩২), এবং আনুষ্ঠানিক অন্তর্ভুক্তি EFInA-এর সংখ্যা অনুযায়ী ২০২০ সালে ৫৬% থেকে ২০২৩ সালে ৬৪%-এ উন্নীত হয়েছে, যা মূলত ব্যাংকের পরিবর্তে ফিনটেক ও নন-ব্যাংক চ্যানেল দ্বারা চালিত। আমার একটি সৎ ইচ্ছা হলো এই থিমটি CBN-এর অগ্রাধিকারের তালিকার মাঝামাঝির পরিবর্তে শীর্ষের কাছাকাছি থাকত, কারণ নথির অন্য সব কিছু — রেল, জালিয়াতি নিয়ন্ত্রণ, নতুন পণ্য — শেষ পর্যন্ত নির্ভর করে সাধারণ মানুষ সিস্টেমটিকে যথেষ্ট বিশ্বাস করে কিনা তাদের অর্থ ভেতরে রাখতে।

বিশ্বাসই হলো সেই প্রকৃত সম্পদ যা আমরা সবাই গড়ে তুলছি, এবং এটি সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার পাওয়ার যোগ্য।

৭. আমরা এখনও মহাদেশে নেতৃত্ব দিচ্ছি, এবং ভিশন তা জানে

PSV 2028 আঞ্চলিকভাবে নাইজেরিয়ার অবস্থান সম্পর্কে স্পষ্টদৃষ্টিসম্পন্ন, আফ্রিকান কন্টিনেন্টাল ফ্রি ট্রেড এরিয়া (AfCFTA)-এর অধীনে স্থানীয়-মুদ্রা ক্রস-বর্ডার সেটেলমেন্টের জন্য প্যান-আফ্রিকান পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেম (PAPSS)-এ অংশগ্রহণের উপর নির্মাণ করে, এবং কার্ড ও ট্রান্সফারের বাইরে কনটাক্টলেস, QR এবং ট্যাপ-টু-ফোনে রেল প্রসারিত করার একটি বুদ্ধিমান উদ্যোগ (পৃষ্ঠা ৭১ থেকে ৭৪ এবং ৮৪)। নাইজেরিয়ান স্কিম এবং প্রসেসররা ইতিমধ্যে আমাদের সীমানার অনেক বাইরে পৌঁছেছে, এবং নথিটি সেই নেতৃত্বকে অগ্রাহ্য করার পরিবর্তে রক্ষা করার বিষয় হিসেবে বিবেচনা করে।

খারাপ দিক

৮. পরিকল্পনাটি ডিজিটাল মুদ্রার প্রতি মুগ্ধ, কিন্তু আমি ততটা নই

আমি আনন্দের সাথে আমার পক্ষপাত ঘোষণা করছি, কারণ কেন্দ্রীয় ব্যাংক ডিজিটাল মুদ্রা এবং নিয়ন্ত্রিত স্টেবলকয়েনের জন্য বৈশ্বিক যুক্তি বাস্তব, বিশ্বের বাকিরা এখনও এটি নিয়ে বিতর্ক করছে, এবং একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংক যা প্রশ্নটিকে সম্পূর্ণ উপেক্ষা করবে সে ঘুমিয়ে থাকবে। তাই CBN-এর ঘনিষ্ঠ মনোযোগের জন্য আমি তাদের দোষ দিচ্ছি না। আমার আপত্তি অনুপাতে, কারণ ১৩২ পৃষ্ঠা জুড়ে আমার নিজের গণনায়, সেন্ট্রাল ব্যাংক ডিজিটাল কারেন্সি (CBDC), স্টেবলকয়েন এবং eNaira পরিবার প্রায় ২০০ বার উল্লেখিত হয়েছে এবং নিজস্ব একটি থিমেটিক এলাকা পেয়েছে (পৃষ্ঠা ৮২ থেকে ৯৪), যখন ওপেন ফাইন্যান্স ঠিক একবার উল্লেখিত হয়েছে এবং একটি সাব-বুলেটে রয়েছে (পৃষ্ঠা ৬২ থেকে ৬৪)। 

পরবর্তী তিন বছর নাইজেরিয়ায় অর্থ কীভাবে চলাচল করবে তা সম্পর্কে একটি নথির জন্য, এটি সবচেয়ে নতুন এবং সবচেয়ে কম প্রমাণিত রেলে অনেক বেশি মনোযোগ, এবং যেটি সবাইকে সংযুক্ত করে তার উপর বরং কম। কলমটি যদি আমার হতো, আমি ভিন্নভাবে ভাগ করতাম, এবং CBN-এর যেকেউ যদি আমাকে সেই গ্রহণযোগ্যতার বক্ররেখা দেখাতে পারেন যা ওজনটিকে ন্যায্যতা দেয়, আমি আনন্দের সাথে এই যুক্তিতে হার মানব। এটি একটি বিচারমূলক সিদ্ধান্ত, কিন্তু আমি আমার নিজস্ব সিদ্ধান্তের দায়িত্ব নিচ্ছি।

৯. প্রতিটি সরকারি পেমেন্ট eNaira-এর মাধ্যমে রাউট করা যেখানে পরিকল্পনা নিজেই নিজের বিরুদ্ধে যায়

এটি এমন একটি জায়গা যেখানে আমি একটু শক্তভাবে প্রতিবাদ করি, এবং আমি শ্রদ্ধার সাথে করি, কারণ নথিটি নিজেই সমস্যাটি সম্পর্কে প্রশংসনীয়ভাবে সৎ। নিজের ভাষায়, এটি স্বীকার করে যে eNaira গ্রহণ ধীর ছিল এবং বাস্তব-জগতে গ্রহণযোগ্যতা প্রচলনে থাকা মুদ্রার একটি অত্যন্ত ছোট অংশ (পৃষ্ঠা ৭২, ৮৪ এবং ৮৯)। 

বাহ্যিক দৃষ্টিভঙ্গি আরও সরাসরি, কারণ আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিল (IMF) দেখেছে যে ৯৮.৫% eNaira ওয়ালেট কখনোই ব্যবহার করা হয়নি, এবং তিন বছর পরে ওয়ালেট অ্যাপ চুপচাপ Google Play Store থেকে সরে গেছে এবং USSD কোড কাজ করা বন্ধ করে দিয়েছে। তবুও পরিকল্পনাটি CBDC-এর মাধ্যমে ১০০% সরকার-থেকে-ব্যক্তি পেমেন্ট রাউট করার লক্ষ্য নির্ধারণ করে (পৃষ্ঠা ৬৪)। আমি প্রবৃত্তিটি বুঝি, কারণ G2P হলো একটি উচ্চাভিলাষী পেমেন্ট রেলকে কিছু ট্র্যাফিক দেওয়ার সুস্পষ্ট উপায়। 

আমার উদ্বেগ হলো ক্রিয়াকলাপের ক্রম, কারণ সবচেয়ে দরিদ্র নাইজেরিয়ানদের জীবনরেখাকে সেই একটি যন্ত্রের সাথে বেঁধে দেওয়া যা তারা এখন পর্যন্ত ব্যবহার করতে অস্বীকার করেছে একটি তরুণ রেলের জন্য ভারী বোঝা। প্রথমে মানুষকে eNaira চাইতে দিন (আমি নিশ্চিত নই যে আমি চাই, নাইরা কাজ করছে!), এবং G2P ভলিউম নিজেই অনুসরণ করবে।

১০. শিরোনামের লক্ষ্যমাত্রাগুলো অর্জনযোগ্য, তাই সেগুলোর অর্থ থাকা উচিত

আমার প্রথম প্রবৃত্তি ছিল ২০২৮ সালের মধ্যে ৯৫% অন্তর্ভুক্তিকে অবাস্তব বলা। কিন্তু নাইজেরিয়া ইতিমধ্যে প্রমাণ করেছে যে প্রয়োজন হলে এটি সেই গতিতে চলতে পারে। ২০২৩ সালের নগদ সংকট যখন সিস্টেম থেকে ভৌত অর্থ বের করে নিয়েছিল, NIP লেনদেনের পরিমাণ এক মাসে প্রায় ৪৬% লাফ দিয়েছিল, যা বলে রেল এবং জনসাধারণ সপ্তাহের মধ্যে একটি বিশাল পরিবর্তন হজম করতে পারে। তাই সংখ্যাটি অর্জনযোগ্য, এবং আমি অন্যভাবে ভান করব না। আমাকে যা ভাবায় তা হলো পরে কী ঘটেছিল, কারণ নগদ ফিরে আসার মুহূর্তেই পুরানো অভ্যাসও ফিরে এসেছিল, এবং ব্যাংকিং সিস্টেমের বাইরে থাকা মুদ্রার অংশ আবার ৯০%-এর উপরে উঠে গেছে। 

মানুষ যখন জোরালোভাবে উৎসাহিত হয় তখন ডিজিটালে যায় এবং চাপ উঠে যাওয়ার সাথে সাথে ফিরে আসে, যা বলে সিস্টেম এখনও তাদের থাকার যথেষ্ট কারণ দেয়নি। সেই কারণগুলো হলো সাশ্রয়ী পরিষেবা এবং প্রকৃত ঋণ, এবং কেউ একবার খুলে আর কখনো স্পর্শ না করা একটি অ্যাকাউন্ট একটি জরিপে গণনা করে কিন্তু জীবনে খুব একটা গণনা করে না। লক্ষ্যমাত্রা নাগালের মধ্যে, কিন্তু সবচেয়ে বড় কাজ হলো এটি আঠার মতো লেগে থাকে তা নিশ্চিত করা।

যা অনুপস্থিত

১১. পেমেন্ট ডেটা হলো ঋণের প্রবেশ পথ, এবং আমরা সেই পথ তৈরি করিনি

এখানে সুনির্দিষ্ট হওয়া দরকার, কারণ ঋণ পেমেন্ট নয় এবং একটি পেমেন্ট ভিশন একটি ঋণ কৌশল নয়। কিন্তু আমরা যে রেল তৈরি করছি, এবং প্রতি সেকেন্ডে সেগুলো যে লেনদেন ডেটা তৈরি করে, সেগুলো এই দেশের ঋণের জন্য সবচেয়ে সমৃদ্ধ কাঁচামাল, এবং PSV 2028 সেই সংযোগটি ঠিকমতো টানেনি। নথিটি পেমেন্টকে সুন্দরভাবে পরিচালনা করে এবং তারপর পানির কিনারায় থেমে যায়, ঋণকে কয়েকটি বিক্ষিপ্ত উল্লেখে রেখে দেয় — জালিয়াতির অধীনে ক্রেডিট স্কোরিং-এ একটি লাইন (পৃষ্ঠা ৬৩) এবং চলমান জামানতে একটি স্বীকৃতি (পৃষ্ঠা ৭২ থেকে ৭৩) — একজন ব্যক্তির পেমেন্ট ইতিহাস থেকে একটি ঋণ পর্যন্ত সুচিন্তিত পথের পরিবর্তে। 

এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ একটি রেলে প্রবেশাধিকার একজন ব্যবসায়ীর জীবন পরিবর্তন করে না; মূলধনে প্রবেশাধিকার করে, এবং EFInA থেকে পরিসংখ্যান, CBN-এর নিজস্ব অন্তর্ভুক্তি অংশীদার, দেখায় আমাদের কতটুকু জায়গা আছে — আনুষ্ঠানিক ঋণ মাত্র প্রায় ৬% প্রাপ্তবয়স্কের কাছে পৌঁছাচ্ছে এবং আর্থিকভাবে সুস্থ নাইজেরিয়ানদের অংশ ২০২০ সালে ২৮% থেকে ২০২৩ সালে ১৬%-এ নেমে এসেছে এমনকি অ্যাকাউন্ট বৃদ্ধি পেয়েছে। এটি কাজের উপর আঘাত নয়; এটি কাজের ঠিক পাশেই পুরস্কার, কারণ আমরা ইতিমধ্যে ডেটা তৈরি করে এমন জিনিস তৈরি করেছি, এবং পরবর্তী পদক্ষেপ হলো কেবল জোরে বলা সেই ডেটা কীভাবে ঋণে পরিণত হয়।

১২. ওপেন ফাইন্যান্স একটি লাইনের চেয়ে বেশি প্রাপ্য

একটি কথা বলার আগে সম্পূর্ণ প্রকাশ, কারণ আমি ২০১৭ সালে Open Banking Nigeria শুরু করেছিলাম, তাই আপনি ন্যায্যভাবে বলতে পারেন আমি আমার নিজের বই নিয়ে কথা বলছি। সেটা টেবিলে রেখে, বিন্দুটি এখনও নিজে দাঁড়িয়ে আছে। ওপেন ফাইন্যান্স হলো সেই রেল যা উপরের ঋণের ধারণাকে বাস্তবে পরিণত করে — এমন আর্কিটেকচার যা একজন ঋণদাতাকে তাদের সম্মতিতে প্রতিষ্ঠানগুলো জুড়ে একজন ব্যক্তির আর্থিক জীবন দেখতে এবং তাদের জন্য ঋণের মূল্য নির্ধারণ করতে দেয়, এবং PSV 2028 এটি ঠিক একবার উল্লেখ করে উদ্ভাবনের অধীনে একটি সাব-বুলেটে রেখে দেয় (পৃষ্ঠা ৬২ থেকে ৬৪), এমনকি যখন এটি ১০০% আর্থিক-সেবা প্রদানকারীকে ওপেন ব্যাংকিং API-এর সাথে সংযুক্ত করার লক্ষ্য নির্ধারণ করে (পৃষ্ঠা ৬৪)। 

উদ্দেশ্য স্পষ্টতই আছে, যা ঠিক কারণ আমি এটি আরও এগিয়ে নিয়ে যেতে দেখতে চাই, কারণ CBN ওপেন ব্যাংকিংয়ের জন্য ১ আগস্ট ২০২৫ গো-লাইভ অনুমোদন করেছিল এবং তারিখটি এসে চলে গেছে, এবং ২০২৬ সালের প্রথম দিকে এটি এখনও লাইভ নয়। প্রথম ফ্রেমওয়ার্ক থেকে পাঁচ বছর পরে, পূর্ববর্তী বিন্দুতে সব কিছু আনলক করবে এমন একটি পরিকাঠামো সবচেয়ে বেশি একটি তারিখ, বাজেট এবং উৎসাহের প্রয়োজন। এই তালিকার সবকিছুর মধ্যে, এটিই আমি প্রথমে রাখব।

১৩. একটি জিনিস যা এই সব বাস্তবে রূপ দেবে

PSV 2028 একটি স্টিয়ারিং কমিটি, টেকনিক্যাল ওয়ার্কিং গ্রুপ (পৃষ্ঠা ১০৪), এবং একটি স্টেকহোল্ডার-এনগেজমেন্ট ফ্রেমওয়ার্ক (পৃষ্ঠা ১০৫ থেকে ১০৬) স্থাপন করে, যা শক্তিশালী গভর্ন্যান্স এবং CBN যেভাবে কাজ করতে পছন্দ করে। যে অংশটি আমাকে অনুপস্থিত হিসেবে উদ্বিগ্ন করে তা হলো যেটি একটি ভালো পরিকল্পনাকে প্রদত্ত ফলাফলে পরিণত করে — একটি ব্যয়-নির্ধারিত বাজেট, একটি ক্রম যা কোনটি কোনটির উপর নির্ভর করে তা সম্মান করে, এবং একটি সহজ পাবলিক স্কোরকার্ড যা বলে কোন সময়ের মধ্যে কী সত্য হওয়া উচিত। 

আমরা সবাই সেই মেরুদণ্ড ছাড়া শক্তিশালী পরিকল্পনা ব্যর্থ হতে দেখেছি, ওপেন ব্যাংকিং গো-লাইভ যা নিজের তারিখ পেরিয়ে গেছে তা সবচেয়ে তাজা অনুস্মারক, এবং ঘড়িতে ত্রিশ মাস থাকায়, একটি প্রকাশিত বাজেট এবং বার্ষিক স্কোরকার্ড এই ভিশনকে ভেতরের যেকোনো নতুন উদ্যোগের চেয়ে বেশি রক্ষা করবে। বন্ধুরা, এটিই লক করার অংশ, কারণ এটিই আমাদের ২০২৮ সালে এই নথিটি দেখিয়ে বলতে দেবে যে আমরা যা বলেছিলাম তাই করেছি।

মূল কথা

PSV 2028 হলো এমন একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কাজ যা তার আত্মবিশ্বাস অর্জন করেছে, এবং এর বেশিরভাগই সঠিক কাজ। রেল বাস্তব, জালিয়াতির লড়াই গুরুতর, পরিচয়ের মেরুদণ্ড শক্তিশালী, এবং শিল্পের সাথে মিলে নীতি তৈরির অভ্যাস হলো সেই শান্ত সুপারপাওয়ার যা সব কিছু একসাথে ধরে রাখে। 

আগামী ত্রিশ মাসে আমি যা দেখতে চাই তা হলো সেই অংশ যা এই সব পাইপলাইনকে সমৃদ্ধিতে পরিণত করে: পেমেন্ট ডেটা যা ঋণ হয়, একটি ওপেন ফাইন্যান্স রেল যা অবশেষে চালু হয়, এবং একটি ব্যয়-নির্ধারিত স্কোরকার্ড যা সবাইকে সৎ রাখে। এই তিনটি সঠিক করুন এবং PSV 2028 শুধু অর্থ দ্রুত সরাবে না; এটি সেই পরিকল্পনা হবে যা নাইজেরিয়াকে অর্থ সরানো থেকে সম্পদ গড়ার দিকে নিয়ে যাবে। আমি চাই এটি কাজ করুক, এটাই একমাত্র কারণ আমি সব ১৩২ পৃষ্ঠা পড়েছি যাতে আপনাকে না করতে হয়। 

এখন চলুন এটি তৈরি করি।

_____

Adedeji Olowe হলেন Lendsqr-এর প্রতিষ্ঠাতা, একটি Lending-as-a-Service (LaaS) কোম্পানি যা ব্যাংক, ফিনটেক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য ডিজিটাল ঋণ প্রদানকারী অবকাঠামো সরবরাহ করে।