ضعف الجاهزية والعقبات الهيكلية تعيق الشمول المالي القائم على الذكاء الاصطناعي

الذكاء الاصطناعي (AI) قد يُساعد في إدماج المزيد من الفلبينيين في النظام المالي الرسمي، غير أن العوائق الهيكلية وضعف الجاهزية المؤسسية سيحدّان من تأثيره ويُفضيان إلى مخاطر محتملة، وفق ما أفاد به معهد الفلبين للدراسات الإنمائية (PIDS).

وأشار PIDS في مذكرة سياساتية إلى أن التكاليف المرتفعة وانعدام الثقة لا يزالان يحولان دون انخراط شريحة واسعة من الفلبينيين في النظام المصرفي، على الرغم من التوسع المتنامي في اعتماد المنصات المالية الرقمية.

واستناداً إلى بيانات البنك الدولي، أحرزت الفلبين تقدماً في مجال الشمول المالي، إذ بلغت نسبة امتلاك الحسابات الرسمية 56% عام 2021، فيما بلغت نسبة المدفوعات الرقمية 57.4%، متجاوزةً بذلك الهدف الحكومي البالغ 50%.

ورغم ذلك، لا يزال أكثر من نصف البالغين الفلبينيين، أي 51.4% منهم، خارج المنظومة المصرفية، متأخرين عن نظرائهم في المنطقة كسنغافورة وتايلاند.

"في حين قد يُسهم الذكاء الاصطناعي في سد هذه الفجوات من خلال تحسين تقييم الائتمان واكتشاف الاحتيال، فإن تبنّيه يستلزم ضمانات لمعالجة مخاوف خصوصية البيانات ومخاطر عدم المساواة المحتملة"، بحسب ما أفادت.

كما تتأخر الفلبين عن نظيراتها في رابطة أمم جنوب شرق آسيا (آسيان) في جاهزية الذكاء الاصطناعي، إذ سجّلت 0.50 في مؤشر الاستعداد للذكاء الاصطناعي الصادر عن صندوق النقد الدولي. وعلى الرغم من أن هذا الرقم يفوق قليلاً نظيره في فيتنام البالغ 0.48، فإنه يظل أدنى من سنغافورة (0.80) وتايلاند (0.54) وإندونيسيا (0.52).

وقال PIDS: "تضع المؤشرات الأشمل لآسيان الفلبين في النطاق المتوسط من حيث الاستعداد للذكاء الاصطناعي، والجاهزية الرقمية، والشمول المالي، وحجم الاقتصاد الرقمي."

"غير أن ما يميّز البلاد هو التناقض بين الاهتمام الاستهلاكي المرتفع جداً بالذكاء الاصطناعي والقدرة المؤسسية الضعيفة نسبياً."

وأضافت أن هذه الفجوة تُفسّر السبب وراء التبنّي التدريجي للذكاء الاصطناعي في القطاع المالي، إذ تتفاوت القدرة على اعتماد أنظمة الذكاء الاصطناعي وإدارتها تفاوتاً كبيراً بين المؤسسات وفق ما أفاد به Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP).

وأشارت إلى أن "التوسع لا يزال غير متكافئ، إذ تواجه البنوك الريفية والتعاونيات قيوداً أكبر على الصعيد التشغيلي مقارنةً بالبنوك الشاملة والتجارية."

وخلال جائحة كورونا، برز الأمن السيبراني بوصفه مصدر قلق بالغ في القطاع المالي، في ظل ارتفاع عمليات التصيد الاحتيالي بنسبة 200%.

"وقد أدى هذا الارتفاع إلى تصاعد حذر المؤسسات إزاء التقنيات الرقمية وتقنيات الذكاء الاصطناعي، ولا سيما بين مزودي الخدمات المالية الأصغر حجماً الذين يفتقرون إلى بنية تحتية ملائمة للأمن السيبراني"، وفق ما أوضحت.

"علاوة على ذلك، تُشكّل متطلبات الامتثال التنظيمي أعباءً غير متناسبة على المؤسسات الأصغر التي تفتقر إلى فرق ومصادر متخصصة في الامتثال."

الانخراط المالي
لا يزال استخدام الحسابات محدوداً حتى مع تزايد امتلاك البالغين الفلبينيين لحسابات رسمية. ولا يزال كثيرون يلجؤون إلى الادخار والاقتراض بصورة غير رسمية عبر العائلة (42.8%) ونوادي الادخار (48.4%)، وفق PIDS.

"على الرغم من ارتفاع نسبة امتلاك الهواتف المحمولة (96.3%) والوصول إلى الإنترنت (87.4%)، فإن 54.7% فحسب أجروا مدفوعات رقمية، مع تراجع النسب في مدفوعات الفواتير (30.2%) ومدفوعات التجار (26.3%)."

ويُشير ذلك إلى أن الاتصال وحده لا يكفي لتحفيز الانخراط المالي، بحسب ما أفادت.

وتشمل عوائق الاستخدام: شح المال (76%)، والتكاليف المرتفعة (55%)، والمسافة (40%)، وإشكاليات التوثيق (39%)، وانخفاض مستوى الثقة (29%)، في حين أفاد 34% بأن أحد أفراد الأسرة يمتلك حساباً بالفعل، مما يُشير إلى نمط صنع القرار المالي على مستوى الأسرة.

ومع ذلك، أكد PIDS بناءً على تحليله الخاص أن التعامل المتزايد مع المنصات المالية الرقمية يرفع بشكل ملحوظ احتمالية امتلاك أنواع مختلفة من الحسابات المالية واستخدامها في أنشطة مالية متعددة.

بيد أن الخدمات المالية القائمة على الذكاء الاصطناعي ستظل حكراً على الفئات ذات المعرفة الرقمية والقاطنين في المناطق الحضرية وأصحاب الدخل المرتفع ما لم يرتفع مستوى الثقافة المالية، وقد كشف استطلاع BSP أن 2% فحسب من الفلبينيين قادرون على الإجابة بشكل صحيح على جميع الأسئلة الأساسية المتعلقة بالثقافة المالية.

"إن هذا المستوى المتدني من الثقافة المالية، مقروناً بالفجوات الرقمية المرتبطة بالعمر، يعني أن الفئات السكانية الهشة (كبار السن والأسر ذات الدخل المنخفض والسكان الريفيون) يواجهون خطر التهميش"، بحسب ما أوردت.

"أكد الخبراء أنه بدون برامج موجّهة للثقافة المالية ومحو الأمية في مجال الذكاء الاصطناعي، ستظل فوائد الخدمات المالية القائمة على الذكاء الاصطناعي محصورة في الفئات ذات المعرفة الرقمية والحضرية وأصحاب الدخل المرتفع، مما قد يُعمّق أوجه عدم المساواة القائمة."

ولمعالجة هذه الفجوات، أوصى PIDS الحكومةَ بتعزيز البنية التحتية الرقمية، وتقوية أطر الأمن السيبراني، ووضع خرائط طريق لتعليم الذكاء الاصطناعي، ومواءمة الأطر السياسية، وتخفيف الأعباء التنظيمية.

في المقابل، يتعين على قطاع التعليم دمج الثقافة المالية ومحو الأمية في مجال الذكاء الاصطناعي في مناهج المدارس، والاستفادة من الذكاء الاصطناعي أداةً لتوسيع نطاق التعليم المالي. كما ينبغي للمؤسسات المالية الصناعية والخاصة ضمان النزاهة الخوارزمية، وتعزيز الأمن والشفافية، وتوسيع الخدمات لتشمل الفئات المحرومة، والتعاون مع الجهات التنظيمية لضمان توافق تبنّي الذكاء الاصطناعي مع أهداف التنمية الوطنية.

صدرت مذكرة PIDS السياساتية بقلم نيكا سي. بيسا، اقتصادية ومدرّسة في جامعة آسيا والمحيط الهادئ؛ وماري غريس آر. أغنير، المتخصصة الرقابية البحثية في PIDS؛ وراتشر إم. لاكازا، موظف الطاقم التشريعي الإشرافي من الفئة الثالثة في إدارة أبحاث السياسات والميزانية البرلمانية التابعة لمجلس النواب. — جاستين آيريش دي. تابيل