نومبا وغلوبوس بنك أقرضا 21.3 مليار ₦ دون تعثر، والآن يريدون إقراض 500 مليار ₦

تخيل صاحب مشروع صغير في لاغوس، وتاجر جملة في أونيتشا، ومشغل مطعم في أبوجا. يحتاجون إلى قرض للنمو، يدخلون إلى بنك، ويطلب البنك بيانات مالية مدققة، وسندات ملكية أراضي، وسجل ائتماني موثق. ليس لديهم أي من هذه الأشياء، ليس لأن أعمالهم تفشل، ولكن لأن لا أحد سجل رسميًا مدى نجاحها الفعلي. البنك يرفض. العمل يبقى عالقًا.

هذه هي قصة الإقراض التجاري في نيجيريا. إنها ليست قصة عن مقترضين سيئين. إنها قصة عن نظام معطل، نظام بني لنوع من المقترضين لا تمثله معظم الشركات النيجيرية وقد لا تكونه أبدًا.

تعلن Nomba وبنك Globus اليوم أنهما كانا يبنيان بهدوء نظامًا مختلفًا، والنتائج تستحق الاهتمام. قامت الشركتان بتوفير 21.3 مليار نايرا من الائتمان للشركات النيجيرية عبر تجارة الجملة والتجزئة، والخدمات المهنية، والأغذية والضيافة، والنفط والغاز، والسلع الاستهلاكية سريعة التداول. نسبة القروض المتعثرة على تلك المحفظة بأكملها أقل من 1٪.

للسياق، هذا الرقم استثنائي. نسب القروض المتعثرة للائتمان التجاري في نيجيريا تتجاوز بشكل روتيني 5٪، والعديد من المحافظ تذهب إلى ما هو أبعد من ذلك. نسبة أقل من 1٪ عبر خمسة قطاعات مختلفة ومئات من المقترضين المختلفين ليس شيئًا ينتجه هذا السوق كثيرًا. أشار البنك المركزي النيجيري إلى ارتفاع القروض المتعثرة كمصدر قلق مستمر عبر القطاع المصرفي. Nomba وبنك Globus يتجهان في الاتجاه المعاكس.

السبب يعود إلى كيفية معرفة Nomba بمقترضيها قبل أن تقرضهم. Nomba هي شركة بنية تحتية للمدفوعات والخدمات المصرفية، مما يعني أنها موجودة بالفعل داخل العمليات اليومية للتجار الذين تخدمهم. كل معاملة، وكل عملية بيع، وكل تسوية تمر عبر حساب Nomba للتاجر يتم التقاطها وتنظيمها في الوقت الفعلي. عندما تقرر Nomba ما إذا كانت ستمد الائتمان لتاجر، فإنها لا تقرأ وثيقة قد تكون قديمة بأشهر؛ إنها تقرأ ما كسبته الشركة فعليًا الثلاثاء الماضي.

هذا يغير كل شيء حول كيفية اتخاذ قرارات الائتمان. يتم تحديد حجم القرض مقابل ما تكسبه الشركة فعليًا، مما يعني أنه أقل احتمالًا أن يكون كبيرًا جدًا بحيث لا يمكن سداده. تتم إدارة المخاطر مقابل ما يحدث في الشركة اليوم، مما يعني أن المشكلات يتم اكتشافها مبكرًا بدلاً من اكتشافها بعد فوات الأوان.

الجزء الآخر من النموذج أكثر إبداعًا. معظم الشركات الصغيرة في نيجيريا لا يمكنها تقديم نوع الضمانات التي تتطلبها البنوك تقليديًا: أراضي، آلات، أصول مادية ثابتة بملكية واضحة.

تستخدم Nomba البيانات المباشرة

قامت Nomba ببناء ما تسميه إطار ضمانات رقمي، والمنطق أنيق. بدلاً من المطالبة بأصول لا يمتلكها المقترض، تربط Nomba وصول المقترض إلى منظومة منصتها الخاصة، بما في ذلك معالجة المدفوعات، وتدفقات التسوية، والأدوات اليومية التي تعمل عليها الشركة، مباشرة بسلوك سداد القرض الخاص بهم.

التاجر لا يسدد لأن وكيل تحصيل اتصل. إنهم يسددون لأن أعمالهم تعتمد على البقاء في وضع جيد مع البنية التحتية التي تبقيها قائمة. هذا حافز أقوى بشكل أساسي من التهديد.

Yinka Adewale، الرئيس التنفيذي، Nomba

أشار Elias Igbinakenzua، العضو المنتدب والرئيس التنفيذي لبنك Globus، إلى ما يثبته الرقم فعليًا.

الخطوة التالية هي التوسع. تخطط Nomba وبنك Globus لتوسيع شراكتهما لجذب المزيد من المقرضين المؤسسيين، بما في ذلك البنوك التجارية ومؤسسات التمويل الإنمائي، مع التركيز على الخدمات اللوجستية والرعاية الصحية والتصنيع. الهدف هو محفظة ائتمان بقيمة 500 مليار نايرا.

هذا رقم كبير، وفي سوق مليء بإعلانات الائتمان الكبيرة، سيُقابل بحق ببعض الشكوك. لكن Nomba تقدم عرضًا غير عادي: اسألنا عن نسبة القروض المتعثرة عندما نصل إلى هناك.

إذا صمد النموذج عند 500 مليار نايرا بالطريقة التي صمد بها عند 21.3 مليار نايرا، فسيكون ذلك الإجابة على كل سؤال حول ما إذا كان يمكن بالفعل الإقراض للشركات النيجيرية على نطاق واسع.

تاجر الجملة في أونيتشا، وصاحب المطعم في أبوجا، والشركة الصغيرة التي رفضها بنك تقليدي، هذا هو من صُمم هذا النموذج من أجله في النهاية.